Банковский кризис

кризис банковской системы страны. Является серьезным потрясением как для банковской системы, так и для экономики страны в целом. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, бюджетным дефицитом, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. На развитие кризисных явлений в банковской системе России влияли три основные группы причин: экономические, политические и социальные причины. Экономическими причинами банковского кризиса 1995 были: кризисное состояние экономики в целом (банковская система как часть экономики испытывает на себе весь спектр негативных влияний, включая платежный кризис, инфляцию, тяжелое налоговое бремя и т.д.); проведение ЦБ РФ жесткой рестрикционной политики (поддержание учетной ставки на высоком уровне, повышение норм обязательных отчислений в резервные фонды; введение валютного коридора; увеличение норматива минимального размера уставного фонда банков; требование ЦБ РФ летом 1995 погасить значительную часть задолженности по централизованным кредитам и процентов по ним); создание казначейств обусловило, особенно в регионах, перелив денежных средств из банков в казначейства, в которых открывались счета клиентов; банковские спекуляции на рынках межбанковских кредитов (депозитов) и ГКО; недостаток квалифицированных банковских кадров, которые могли бы оценить степень рискованности активных операций банка, диверсифицировать пассивы, определить экономически обоснованный уровень лимитов кредитования, учесть форс-мажорные обстоятельства банковской деятельности и т.д. Важнейшими политическими факторами были приближение выборов и принятие связанных с этим популистских решений, в т.ч. и в денежно-кредитной сфере. К социальным факторам следует отнести падение доверия населения к банкам из-за краха финансовых пирамид и разорения отдельных банков. Системный банковский кризис 1998 принципиально отличается от предшествующих кризисов, включая самый острый из них - августа 1995. Главное отличие - кризис 1998 охватил большинство крупных многофилиальных банков, через которые проходила значительная часть платежного оборота и которые наиболее активно привлекали средства населения и получили международное признание. Кризис 1998 привел к убыточности большого числа российских банков, многих - к банкротству, к потере банковской системой заметной части своего капитала. Развитие кризиса во многом ускорилось вследствие внешних для банковской системы финансовых потрясений (дефолт по государственному долгу, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков). Однако главные причины российского банковского кризиса связаны с развитием банковской системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности (балансовых и внебалансовых операций) и тесным переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и усугубили внешние проявления внутрибанковских проблем. В целом совокупный ущерб банковской системы от кризиса (прямые убытки банковской системы, прирост просроченной задолженности банков, отложенные потери по внешней задолженности, потенциальные потери по срочным обязательствам, утрата активов банков с отозванными лицензиями) составил, по оценкам экспертов, 7% ВВП. Помимо банковской системы, довольно ощутимые потери понесли и другие субъекты экономики, связанные с ней: предприятия, население, государство. Макроэкономические потери общества от банковского кризиса, которые включают потери как собственников (прямые убытки, прирост просроченной задолженности), так и клиентов и кредиторов банков (сокращение национальных сбережений за счет утраты капитала банковской системы, потери клиентов - предприятий и населения и кредиторов банков с отозванными лицензиями, обесценение вкладов из-за неплатежеспособности банков и задержек платежей в условиях ускорения инфляции, потери предприятий в результате платежного кризиса, потери бюджетной системы из-за инфляции обесценения налоговых платежей, застрявших в неплатежеспособных банках, эмиссионные затраты ЦБ РФ на решение проблемы вкладчиков), составили, по оценкам экспертов, около 9% ВВП. В странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) размеры макроэкономич. потерь в результате банковского кризиса и затраты на реструктуризацию банковской системы достигли 16-20% ВВП. В то же время в некоторых странах Латинской Америки (Аргентина, Чили) и Юго-Восточной Азии потери от банковского кризиса порой превосходили 40% ВВП. Российский кризис имеет как общие черты, так и особенности в сравнении с кризисами в других странах. Общие черты включают: значительное ухудшение платежеспособности банков, рост числа банковских банкротств. Если в первой половине 1998 доля проблемных банков составляла около 30% численности банковских институтов, то в результате кризиса к началу октября 1998 - почти 50%, причем в них было сосредоточено около 40-45% банковских активов. Число коммерческих банков за 1998 сократилось на 13%. Резкое уменьшение стоимости банковских активов, что было вызвано обесценением ценных бумаг и увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков; изъятие клиентами банков в ходе кризиса существ, части своих сбережений; масштабный кризис расчетов, который привел к значительным потерям как предприятий, так и бюджетной системы. Значительные потери банковской системы в России оцениваются в 50-60% банковского капитала. Вместе с тем кризис российской банковской системы отличается значительным своеобразием по сравнению с банковским кризисом последних лет в странах ЦВЕ, Азии и Латинской Америки. Если в странах с переходной экономикой основным источником потерь банков являлись «плохие долги» предприятий, то в России, в условиях значительной обособленности банковского сектора от производства, ситуация иная. В 1998 доля просроченной задолженности в общем объеме банковских кредитов экономике с учетом просроченных процентов, включая банки с отозванными лицензиями, составляла около 15-16% (и только в период острой фазы кризиса в сентябре поднялась до 19%). В странах, где роль банков в финансировании производства значительно выше, доля просроченных кредитов в экономике достигала 30% и более. В России не получило широкого распространения и банковское кредитование операций с недвижимостью под залог крупных пакетов акций промышленных и торговых компаний, т.е. тех активов, стоимость которых может многократно сократиться в течение короткого промежутка времени. Банковский кризис в России в наибольшей степени поразил крупные и крупнейшие банки страны. В то же время мелкие и средние банки в целом оказались более устойчивыми. Основным источником потерь для крупных российских банков стала несбалансированная валютная позиция, возникшая из-за возможности получения внешних займов, и операции банков на рынке форвардных контрактов. Прекращение внешнего финансирования банковской системы во 2-м квартале 1998 и отрицательное внешнее финансирование (отток капитала) начиная с 3-го квартала, поставили перед российскими банками трудную задачу поиска достаточного объема ликвидных ресурсов, а девальвация рубля и подрыв доверия к банкам сделали ее неразрешимой. Отказ правительства от обслуживания внутреннего государственного долга привел к резкому ухудшению качества активов и показателей ликвидности банковской системы, в результате чего в тяжелое финансовое положение попали многие средние и мелкие банки, проводившие отнюдь не рискованную кредитную политику. В силу множества причин кризис российских банков был неизбежен. Избежать банковский кризис не удалось практически ни одной стране с переходной экономикой, активно проводящей рыночные преобразования. То, что в России кризис разразился несколько позже, чем в странах ЦВЕ, объясняется тем, что наша банковская система имела больше возможностей для экстенсивного развития. В силу специфики кризиса макроэкономические потери оказались относительно меньше, чем в странах ЦВЕ. Однако кризис 1998 привел к резкой декапитализации российской банковской системы, что поставило перед правительством и ЦБ РФ новые сложные задачи.