Пластиковые карты

терминале. В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознования знаков. Если какие либо данные не могут быть причитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, ибанк-эквайр получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж. Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предьявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суумы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо2 дней будет затрачено 4 или 5 дней, расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В лбом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.

3.возвраты В прооцессе расчетов по карточным сделкам часто возникает ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по собстаенной инициативе, без требования клиента, если он обнаружит, например, что срок карточки истек или что, счет по которому производится операция,закрыт. Банк-эквайр, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего или по собственной инициативе повторно вернуть документы банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация. В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации. Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числится, пока не будет принято окончательное решение. при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию. Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предьявлена к оплате банком-экайром.

4 прибыльность операций с банковскими карточками. Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск. Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций - прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет сравнить доходность операций разных банков. портфель непогашенных кредитов по карточкамПрибыль от карточных операцийДоходность в %Банк А20000001400007Банк Б55000003025005,5 Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее эффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%. прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы: - годовая процентная ставка - годовой членский взнос - комиссия по интерчейнджу - штрафные сборы за нарушение условий договора. Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельца карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставка достаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениями спроса и предложения на рынке потребительского кредита. Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссуд приносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты не начисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужно сначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент. Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке, равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%. Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентная ставка, которая является производной от годовой ставки. Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В 1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до 50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям. Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия его расходов. Сборы за нарушение карточных соглашений включают: - комиссию за просрочку - комиссию за превышение лимита - комиссию а возврат чета. Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение задолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примерно половина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитного лимита при использовании карточки. Она должна компенсировать риск неплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг. Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи: - потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек - расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг) - расходы на обслуживание клиентов - расходы по маркетингу Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по этой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, то каждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2 доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачи в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра