Пластиковые карты

задолженности. У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком: - погасить долг без выплаты процентов в течении льлготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке - продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга. Основные этапы торговой операции торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведена на следующей схеме -

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В в случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра то есть последний явялется также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окнончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предьявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сум подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8). Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд важных операционных и технических деталей, которые будут рассмотрены позже.

3. Выгоды системы карточных расчетов для ее участников. Быстрое распостранение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населния служит наглядным свидетельством того, что эта фоорма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды? Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельццев карточек заключается в следующем: - удобство пользования - автоматическое предоставление банковского кредита - возможность отсрчить погшение долга - регулярное получеие полной информации о произведенных операциях. Торговцы. Для этой категории участников карточные расчты имеют следующие преимущества: - расширение продаж и привлечение новых покупателей - возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведение специальных систем учета - снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды: -увеличение потребительских ссуд - расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы -”перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек - получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

II. БАНКИ УЧАСТНИКИ СИСТЕМЫ КАРТОЧНЫХ РАСЧЕТОВ. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. В начальный период становления карточных систем большинство банков выполняло одновременно фукции эмитента и эквайра. Однако в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами, снизилась настолько, что операции эквайринга огли приносить доход только крупным банкам и специализированным учреждениям, получающим экономию на массштабах оперций. Соответственно произошла концентрация эквайринга у немногих учреждений. Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра. 1. Банк-эмитент. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: - выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, выссылка карточки клиенту, возобновление карточки). - анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита) - авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена) - обмен информацией и получение комиссии за интерчейндж - биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности) - бухгалтерский учет операций по карточному счету - взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита - работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб) - обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов) - маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам) Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализанеблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьтер,где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, омер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента. Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов и находится под строгим контрлем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам. После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код, используемый для идентификации владельца при операциях через электронные терминалы и банковские