Основы общей экономической теории

этим отношениям необходимо регулирование: контроль и целенаправленное воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального банка. В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих банков.

Рисунок 64. Двухуровневая банковская система Российской Федерации.

Основными функциями Центрального банка являются: · денежная эмиссия. (От латинского «emissio”- выпуск). Центральный банк пользуется монопольным правом выпуска национальных денежных знаков в обращение. Центральный банк осуществляет эмиссию в соответствии с потребностями хозяйственного оборота; · функция банка правительства. Центральный банк обязан поддерживать государственные экономические программы, обслуживать бюджетные расчеты, способствовать управлению государственным долгом, проведению денежно-кредитной политики; · функция банка банков. Центральный банк является кредитором последней инстанции, он предоставляет национальным кредитным институтам возможность рефинансирования на определенных условиях при временном дефиците у них кредитных ресурсов. Центральный банк является расчетным центром; · роль органа надзора за коммерческими банками и финансовыми рынками. Низовое звено банковской системы состоит из сети коммерческих банков, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки. Важнейшими их функциями традиционно являются: · аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений; · осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве; · кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц; · учет векселей и операций с ними; · хранение финансовых и материальных ценностей; · доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции); и др.

Операции по аккумулированию временно свободных денег называются пассивными, а рамещение средств, коммерчески выгодное их вложение относят к активным операциям. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент по активным операциям как правило превышает размер процента по пассивным операциям, разность между этими процентами (маржа) и составляет основу доходов банков. Наряду с универсальными коммерческими банками в систему коммерческих банков могут входить и специализированные банки, которые ориентированы на предоставление, в основном, одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Например, инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг. Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, то есть организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого. Несмотря на различия в названиях, современные коммерческие банки в России слабо специализированы и, в основном, занимаются сходными проблемами и операциями: аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют кредиты, используют также и другие каналы коммерчески выгодного вложения аккумулированных средств, например, осуществляют операции на рынке ценных бумаг. На 1 октября 1999 года в Российской Федерации было зарегистрировано 2408 банков, из них с участием иностранного капитала 139. На территории страны действовало 3914 филиалов банков, в том числе: Сбербанка России 1698. На 1 августа 1999 года общий объем кредитов , выданных хозяйству, банкам, населению в рублях и иностранной валюте (на тот же период) 180,3 млрд. рублей . Вклады населения составили (на тот же период) всего 160,7 млрд. рублей, из них в Сбербанк 138,7млрд. рублей (86,3 %). Низовой уровень двухуровневой банковской системы, наряду с банками, входят и специализированные кредитно-финансовые институты, которые осуществляют более узкий круг финансовых операций. К специализированным кредитно-финансовым учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества и общества. Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Специализация ломбардов - потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 процентов стоимости закладываемого имущества. Общества взаимного кредита (ОВК) - вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и торговцам. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент (например, 10 - 30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого взноса. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, приходящуюся на него часть убытков общества, если таковые имеются. После этого выбывающему возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество. Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов, кооперативов, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Необходимость активизации малого предпринимательства в Российской Федерации обусловливает потребность в развитии кредитных товариществ и обществ взаимного кредита. Роль банковских систем в экономике развитых стран возрастает. Характерны следующие современные тенденции в развитии банковского сектора экономики: 1. Углубляется процесс централизации и концентрации банковского капитала. Например, в США уже к концу 80-х годов 4о от общего числа коммерческих банков имели активы более 500 млн. долл. и владели 74% всех банковских активов. В Российской Федерации на 1 декабря 1997 года большинство коммерческих банков (86%) имело уставный капитал менее 30 млрд. руб. (неденоминированных, то есть менее