Кредитно-денежная политика государства и банковская система

Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк обязан в месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком. За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре. Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных случаев, когда в соответствии с банковским законодательством Центральным банком и Советом Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд и категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем установления минимальных и максимальных границ величины процента за соответствующие виды кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд заемщикам. Минимальная граница процентных ставок устанавливается в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и расходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспечивать определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка. Максимальная граница устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка, спроса и предложения на отдельные виды потребительского кредита, может быть одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в пределах, предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило, непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и учетом платежеспособности заемщика. Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков. В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что также предусматривается в договоре.

Банковская система Российской Федерации. Причины централизации и регулирования банковской системы. Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государственного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. Вданный момент у нас происходит установление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институтов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государства, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эффективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация банковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляционные проблемы. Увеличение инфляции, в конечном счете, может привести к стокфляции, стагнации, экономическому спаду производства. Недостаток денег может затормозить рост экономики, препятствуя должному подъему производства и обмену товаров и услуг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегулируемая банковская система вряд ли способна обеспечить должное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом. Тенденция развития банковской системы. Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной способности денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборотом при переходе к рыночной экономике. Начало формированию механизма управления денежным оборотом было положено в 1987году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммерческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе. Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась монополией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прикрепление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный планы. Несоздавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем, здорового западного рынка). Тем не менее, был сделан шаг в сторону демократизации банковской системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Нов то время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в результате обособления от Госбанка государственных специализированных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия). Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличивалось. Ихпоявление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было положено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих