Банки и банковская система

в банках и сберегательных учреждениях, конкуренция резко подбросила ставку процента. Но многие ссудо-сберегательные ассоциации были скованы наличием долгосрочных закладных постоянного размера, выпускаемых по процентным ставкам гораздо более низким, чем требуется для удержания существующих вкладов и борьбы за новые вклады. Ссудо-сберегательные ассоциации ответили на последовавшие убытки диверсификацией своих кредитов в направлении коммерческих, потребительских займов, ссуд для строительства служебных помещении и подобных кредитов с более высоким процентом. Банкротства банков и сберегательных учреждений: 19801988 гг. Прошлое десятилетие продемонстрировало усиление потока банкротств банков и сберегательных учреждений. Дерегулирование финансового сектора привело к усилившейся конкуренции между банками и сберегательными учреждениями (ссудо-сберегательными ассоциациями, кредитными союзами, взаимными фондами и другими финансовыми институтами). Хотя усиление конкуренции в общем имело положительных результат, оно способствовало и неприятному побочному эффекту: увеличивающемуся числу банкротств банков и сберегательных учреждений (см. табл.). Анализируя данную таблицу, необходимо иметь в виду два момента. С одной стороны, эти банкротства составляют лишь небольшой процент от 14 тыс. банков и 19 тыс. сберегательных учреждений Соединенных Штатов. С другой стороны, в силу причины, которую мы скоро рассмотрим, число банкротств приуменьшает тяжесть проблемы, вставшей перед некоторой частью сберегательного бизнеса, а именно, перед ссудо-сберегательными ассоциациями. Раньше, в 80-х годах, государство было вынуждено брать на поруки два-три основных банка, испытывающих крайние финансовые затруднения. Но в последние годы банкротства затрагивали в основном небольшие банки, действующие в сельскохозяйственных и производящих энергию районах. Снижение цен на хлеб в 80-х годах нередко приводило к невыполнению обязательств по ссудам, что, в свою очередь, вызывало крах некоторых банков. Тем не менее банки в целом остались относительно прибыльными, и общепризнанная точка зрения состоит в том, что банковское дело уже перешло свои худшие беды. Главная проблема, продолжающая стоять перед крупными банками, возможность того, что некоторые слаборазвитые страны не смогут выплатить, свои достаточно значительные займы. Менее оптимистичны прогнозы для многих сберегательных учреждений. Последние банкротства ссудо-сберегательных ассоциаций коснулись некоторых крупнейших фирм отрасли, и финансовые затруднения для них более характерны, чем для банков.

ГодБанкиСберегательные кассы198010319811011198210281983427119847927198512434198614549198720648 1988221220 В 1980 г. правительство повысило сумму страхуемых вкладов на счету с 40 тыс. до 100 тыс. дол., и многие обозреватели уверены, что это способствовало кризису ссудо-сберегательных ассоциаций. Пытаясь спасти свои предприятия, финансово неустойчивые ссудо-сберегательные ассоциации предложили необычайно высокие процентные ставки, чтобы привлечь вклады из конкурирующих учреждений. Бережливые люди, зная, что счета до 100 тыс. дол. включительно полностью страхуются Р51,1С, направили средства в сберегательные учреждения. Когда процентные ставки на их вклады поднялись, такие ссудо-сберегательные ассоциации стали предоставлять под высокий процент рискованные ссуды, чтобы покрыть высокие издержки своих вновь приобретенных фондов. Неуплата по многим из этих рискованных ссуд привела к тому, что несколько крупных ссудо -сберегательных ассоциаций стали несостоятельными (не имея достаточных активов по сравнению с обязательствами). Сбережения и ссуды в Техасе и других нефтяных штатах пострадали особенно сильно. В этих районах невыполнения обязательств по ссудам разряжалось в ответ на понижение цен на нефть. Многие спекулятивные ссуды под строительство служебных помещений я другое недвижимое имущество не были выплачены. Как показано в приведенной таблице, 220 ссудо-сберегательных ассоциаций обанкротились в одном лишь 1988 г.

Использованная литература

Лекции "Экономика" Булатов "Банковское дело и денежно-кредитная политика" Эдвин Дж.Долан, Колин Д. Кэмпбелл,1991г. "Экономика для инженера" “Экономикс” Мак. Конелл , С. Брю