Банки и банковская система

краткосрочные кредиты. Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они "заблокированы" и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и текущем счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 359 и более 360 дней. Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливается соответствующие проценты. Отменим также, что срочные вклады занимают промежуточные положение между текущими и сберегательными вкладами. Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная черта сберегательного вклада в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка. В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида сберегательных вкладов: с законодательно и с договорными сроками оповещения об изъятии средств. К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок. Еще одна группа пассивных операций эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.

4. Взаимосвязь банковских операций

Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способности кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций. Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия и крупные индивидуальные заемщики, и вкладчики, как правило, заинтересованы, а получении от банка различных услуг. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять сопутствующие и дополняющие, подчас бесплатные услуги. Так, открытие текущего счета обычно сопровождается выполнением различных операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдачи краткосрочных кредитов ( например, в форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов для получения или взноса денег в не рабочие часы, уличных автоматов и т.д. Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком( например, крупные компании) побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д. Предоставление дополнительных услуг привлекает к банку и мелких вкладчиков, которые обычно пользуются преимущественным правом получения или пролонгации кредита в данном банке. Современные тенденции развития банковской деятельности можно свести к следующим направлениям: 1. Расширение "нетрадиционных операций банков 2. Стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями 3. Универсализация деятельности банков 4. Респециализация деятельности крупных и средних банков и усиление специализации мелких банков, имеющих свою "рыночную нишу" 5. Укрепление объектов кредитования 6. Увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре кредитных операций 7. Широкое внедрение современных средств связи и информационно-программного обеспечения банковской деятельности 8. Повышение качества банковских услуг Указанные направления выступают в качестве ориентиров для организации и развития кредитной системы России. Однако их реализация связана прежде всего с улучшением экономического положения в стране: снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы ( уменьшением доли агрегата Mo) поэтому в последние годы (с1994) достаточно типичным явлением в России стали индивидуальные кризисы ликвидности- ситуация, когда кредитные организации не могут исполнять свои текущие обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса ( за счет реструктуризации портфеля активов и пассивов), то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, то есть банк фактически становится банкротом.

5. Функции центрального банка.

К основным функциям центрального банка относятся следующие. Эмиссионная функция-старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги наименее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей для обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Так в России наличные деньги составляют 30-37% совокупной денежной массы. Функция аккумуляции и хранение кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк-член национальной кредитной системы- обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов один из основных методов денежно-кредитной политики(в России это норма в1996г.составляла 10-18%. Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны . Кредитование коммерческих банков со стороны центрального банка характерно прежде всего для социалистической экономики с ее государственной монополией на кредитную деятельность ,для переходного периода с его нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой рыночной экономики, где подобные кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов