Система кредитования в коммерческих банках

после отправления извещения); б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; в) Заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки. Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору. Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает Заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору. Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения). Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений: 1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях); 2) повысить процентную ставку по договору; 3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки. Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности. Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения , включая переоформленные поручительства. Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и поручителям. В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить Заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки Заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки). Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений Заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта. Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и Заемщик.

3.4. Основные направления по совершенствованию кредитной работы

Основные направления по совершенсвованию кредитной работы в Курском банке Сб РФ изложены в Положениии о кредитной политике . Положение является основным документом Курского банка СБ РФ определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике Курского банка СБ РФ определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени. В основе концепции Кредитной политики Курского банка СБ РФ лежит эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация , с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений , повышение доходности от кредитования , снижения возможных потерь от кредитных рисков.

Принципы и функции Кредитной политики : - Кредитование - одна из основных функциональных состовляющих банковской деятельности ; - Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным заемщикам , имеющим высокую репутацию и надежность . Кредиты юридическим лицам предоставляются как на на финансирование отдельных проектов, контрактов , сделок , так и на пополнеие оборотных средсчтв предприятий и покрытие разрывов в платежном обороте в соответствити с разработанными бизнес-планами. - ссуды населению предоставляются , с учетом платежеспособности и обеспеченности, на цели личного потребления , а также на покупку , сторительство и ремонт жилья в строгом соответствии с целевым использованием. Технические аспекты контроля за структурой и качеством кредитов: Принципиальная возможность выдачи кредитов и их размер определяется исходя, прежде всего , из финансового состояния заемщиков и качества предостовляемого обеспечения. Наличие высоколиквидного обеспечения не является основанием для положительного решения о возможности выдачи кредита при неудовлетворительном финансовом положении заемщиков , а также при отсутствии реальных источников погашения кредита. Приоритетные направления размещения кредитов: Обьективно учитывая экономическую ситуацию в Курской области , также практику работы Курского банка СБ РФ на рынке банковских кредитов региона определялись основные направления размещения кредитных ресурсов : - Кредитование областного и городского бюджетов ; - Кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических предприятий области ; - кредитование предприятий железнодорожного транспорта ; - увеличение обьемов кредитования населения , с целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система кредитования базируется на трех “китах”: 1) субъектах кредита, 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования.