Система кредитования в коммерческих банках

процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредитного договора. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: · поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов Банка; · передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России; · передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен Регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами ; · передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оценка платежеспособности поручителей юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц. Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании Регламента № 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России. Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств на договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кредита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется эквивалент по курсу (кросс- курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк. В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимального размера кредита для Заемщика. Решение о предоставлении кредита принимается: · по кредитам на приобретение объектов недвижимости: - кредитным комитетом отделения; · по кредитам на неотложные нужды: - управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) - при сумме кредита до 3 млн рублей и 500 долларов США; кредитным комитетом отделения при сумме кредита свыше 3 млн рублей и 500 долларов США. Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка. Документы, предоставляемые Заемщиком Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы: · заявление ; · паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); · справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); · декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; · анкеты ; · паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; · для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); · другие документы при необходимости. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить: а) при залоге недвижимости · документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; · страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полните стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; · документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач); · постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; · разрешение государственных органов на строительство, согласованную