Кредитная система

Ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где эмитированы. · Фактиринговые операции относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников. · Особая разновидность комиссионных операций доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах. К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д. Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой экономикой - наличие акций, облигаций и денежных средств. Банки осуществляют трастовые операции как для физических, так и для юридических лиц. Для физических лиц существует следующие виды трастовых услуг: управление наследством, выполнение операций по договоренности и в связи с опекой. НО наиболее распространенный вид трастовых операций управление капиталом своих клиентов. В последнем случае банки берут в управление определенные денежные средства своих клиентов и размещают их по согласованию с клиентами. При этом клиент определяет режим использования своих средств. Как правило, у солидных банков существуют пять таких режимов: "жестко консервативный" - средства клиента размещаются только в самые надежные государственные ценные бумаги основных экономически развитых стран. При этом риск получения убытков полностью исключается; "консервативный" - предполагает вложение средств в государственные ценные бумаги развитых стран и депозиты крупнейших международных банков. Однако возможны случаи краха банков, т.е. такое вложение средств не гарантирует клиентам безусловное получение прибыли; "умеренно консервативный" означает вложение средств в акции, котирующиеся на основных фондовых биржах мира. Это направление инвестиций также несет в себе риск получения вместо прибыли убытка; "умеренно агрессивный" - означает вложение средств в акции компаний, которые определяют научно-технический прогресс, и в результате их курс , как правило, повышается; "агрессивный " - предполагает вложение средств в акции компаний "четырех азиатских драконов" (Гонконга, Сингапур, Тайваня, Южной Кореи), что может принести как очень высокие прибыли , так и крупные убытки. Заемщик. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учмтывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем, как выать кредит, необходимо оуенить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга одна из главных принципов, который должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей ссуды. Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть. Вместе с тем, необходимо иметь в иду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не тоолько различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качнств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.В этой связи необходимо ответить не следующие вопросы: -кто он? -может ли он погасить взятое обязательство? -каков риск потери капитала при выдаче ссуды данному заемщику? Оценивая личность клиента банк сосредотачивает внимание на следующих моментах: -порядочность и честность; -профессионалные способности; -возраст и состояние здоровья; -наличие преемника; -материальная обспеченность. Порядочность и чесность. Это ключевые качества клм\иента, имеющие для банка превноспетенное значение. Честный клиент приложит максимум усилий, чтобы погасить взятые обязательства. При оценке заемщика анк уделяет большое внимание его личной жизни, особенностям его "жизненного стиля".Бп\анк почитает иметь дело с клиентом , который нечасто меняет место работы, женат, имеет семью, детей и т.д. Если он не пльзовался кредитом, ноимеет депозитный счет в банке, то наличие солидного остатка еа счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может в\свидтльствовать о его высокой платежепособности. Профессиональные способности будущего заемщика особенно авжны, если речь идет о руководител фирм. Компетенция руководителя складывается из нескольких качеств: -наличие солидной профессиональной подготовки в избранной сфере коммерческой деятельности; -организаторские качества; -способность принимть обоснованные решения; -умение общаться с людьми, с подчиненными; -знание работы всех участков своего предприятия, а также других предпряитий отрасли. Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик молод и не имеет достаточного опыта в коммерческой деятельнсти, выдача ему крупной ссумы связана с повышенным риском. Материальный аспект платежеспособости аракктеризует способность клиента погасить долг за свой собственный сччет. Если речь иде о персонв\альнм займе, банк попытается оценить размер личного имущества клиента;при деловой ссуде, помиио личного состояния руководителя фирмы и его компаньонов, банк будет тщательно анализировать финансовое положение фирмы на основе ее баланса и сопутствующих документов. Наличие солидной недвижимости является ьлагоприятиным фактором для получения ссуды. При этом банкира волнует не номинальная стоимость недвижимости, а его реальная стоимость, ибо продажа недвижимости а случае банкротства часто представляет сосбой непростую задачу. Движимое имущество может включать вклады кулиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.д. Разумеется , банк выдаст охотнее заем клиеньу, который владее солидным состоянием, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем ли\цу, которое не имеет имцщества и целиком полагается на текущеие доходы. Оценка материаотнго положения фирмы предполагает тщательное обследование ее финансового состояния за несколько лет и получение дополнительной информации о ее дятельнсти, При этом банк особенно внимательно следит за тем, имеет ли фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособнрсть.

Ликвидность. В основе "жизнедеятельности" коммерческого банка лежит прежде всего его ликвидность. Термин "ликвидность" означает по отношению к активам банка (денежным ресурсам банка, размещенным с целью прибыли) легкость и быстроту их превращения в денежную форму (наличие или платежные средства) для погашения своих долговых обязательств по наступлении соответствующих сроков. На