Система электронных расчетов через Интернет

Интернет и криптографии с открытым распределением ключей. Банк, участвующий в агентской программе CyberPlat, выполняет следующие функции: 1. Подтверждает КБ "Платина" регистрацию своих клиентов в системе CyberPlat. 2. Обеспечивает расчеты своих клиентов в системе CyberPlat в реальном времени путем использования для этих расчетов своего корреспондентского счета, открытого в КБ "Платина". 3. Обслуживает своих клиентов, зарегистрированных в системе CyberPlat в качестве магазинов, зачисляя платежи на их счета в Банке-Агенте. 4. Обслуживает потенциальных покупателей в Интернет-магазинах, предоставляя им возможность оплачивать товары и услуги в Интернет непосредственно со своего счета в Банке-Агенте.

Чем это выгодно: Для банков: · Дополнительная (и еще пока уникальная) услуга для потенциальных клиентов - как физических, так и юридических лиц. Включает в себя возможность: · комиссия за проведение расчетов через Интернет; · имидж высокотехнологического банка; · реклама банка в Интернет-пространстве. Для Интернет-магазинов: · получать оплату товаров и услуг через Интернет реальными деньгами; · осуществлять расчеты в реальном масштабе времени; · иметь гарантию банка о зачислении денег в уплату товаров или услуг немедленно, в процессе совершения торговой сделки; · иметь документальную основу для разбора конфликтных ситуаций со своими покупателями; · значительно расширить контингент своих потенциальных покупателей за счет клиентов банков, участников программы, из других регионов. Для Интернет-покупателей: · Оплачивать товары и услуги в Российских Интернет-магазинах (в перспективе и в зарубежных тоже) непосредственно со своего счета в своем банке. Нет необходимости куда-то специально переводить деньги для оплаты в Интернете; · Проводить все свои финансовые расчеты через Интернет безопасно, удобно и документировано; · Управлять своим банковским счетом через Интернет, используя механизм платежных поручений. Общая схема взаимодействия Обозначения: Магазин П и Покупатель П - клиенты Банка "Платина". Магазин А и Покупатель А - клиенты Банка-Агента. Основная идея взаимодействия с Банком-Агентом заключается в привлечении клиентов Банка-Агента к обслуживанию в системе CyberPlat без открытия для них счетов в расчетном банке системы (КБ "Платина"). В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе CyberPlat клиентами Банка-Агента, производятся по корреспондентскому счету Банка-Агента, открытому в КБ "Платина".

1. Покупка покупателем - клиентом Банка-Агента в магазине - клиенте КБ "Платина".

При покупке покупателем - клиентом Банка-Агента в магазине клиенте

КБ "Платина" (1) в результате авторизации (2) сумма покупки списывается с корреспондентского счета Банка-Агента в КБ "Платина" и зачисляется на счет магазина (3). Банк-Агент по полученной выписке (4) списывает указанную сумму со счета своего клиента - покупателя (5).

3. Покупка покупателем - клиентом КБ "Платина" в магазине

При покупке покупателем - клиентом КБ "Платина" в магазине - клиенте Банка-Агента (1) в результате авторизации (2) сумма покупки списывается со счета покупателя - клиента КБ "Платина" и зачисляется на корреспондентский счет Банка-Агента в КБ "Платина" (3) за вычетом комиссионного вознаграждения. Банк-Агент по полученной выписке (4) зачисляет указанную сумму на счет своего клиента - магазина (5). Выписки по своему корреспондентскому счету Банк-Агент получает при помощи СПО "Агент", которое предоставляет КБ "Платина" в рамках агентского договора. С помощью данного СПО Банк-Агент устанавливает своим клиентам-покупателям платежные лимиты в системе CyberPlat. При совершении покупки на сумму покупки уменьшается платежный лимит клиента, эта же сумма списывается с корреспондентского счета Банка-Агента в Банке "Платина". Данная транзакция не выполняется, если сумма платежа превышает платежный лимит клиента или сумма платежа больше текущего остатка на корреспондентском счете Банка-Агента. Если совершается платеж покупателя в Интернет-магазин, в котором покупатель и магазин является клиентами Банка-Агента, то в пользу КБ "Платина" взимается его комиссия, никаких более списаний по корреспондентскому счету Банка-Агента не производится. Из приведенной схемы следует, что для нормальной работы клиентов-покупателей на корреспондентском счете Банка-Агента должен поддерживаться некоторый неснижаемый остаток. Пополнение корреспондентского счета Банка-Агента осуществляется как за счет платежей в пользу его клиентов-магазинов, так и с помощью обычных межбанковских переводов. Юридические отношения между участниками Юридические отношения между участниками системы. (В дальнейшем под термином Банк подразумевается любой банк - участник системы, в том числе и КБ "Платина") КБ "Платина" - Банк-Агент · договор о корреспондентских отношениях; · агентский договор о привлечении и обслуживании клиентов системы CyberPlat; · договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП. Покупатель - КБ "Платина" · договор об обслуживании в системе CyberPlat; · договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП. Покупатель - Банк · договор о счете до востребования (или другой); · договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП; · договор об открытии счета для обслуживания по системе CyberPlat (для Банка-Агента). Магазин - Банк · договор о РКО или "транзитный"; · договор о признании документов в электронном виде и ЭЦП.

Программа агентов по регистрации покупателей. Это программа предназначена упростить процесс регистрации или удостоверения личности клиента - покупателя в системе CyberPlat. Например, для свободного использования кредитной карточки в системе (без лимита трат) необходимо удостоверить ее в офисе КБ "Платина". Но эту операцию может сделать и Агент по регистрации Покупателей. Тогда от каждой транзакции, совершенной зарегистрированным им покупателем, Агент получает свои комиссионные. Кому это программа может быть интересной? · интернет-провайдерам; · компьютерным магазинам; · фирмам, занимающимся розничной деятельностью.

К негативным сторонам может быть отнесено:

необходимость предварительной покупки купюр; отсутствие возможности предоставления кредита.

Наиболее часто обсуждаемой темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что совершая покупку по карте, рискуют все пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магизине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине. Схемы защиты пользователя кредитных карточек уже давно выработаны и с успехом применимы и к Интернет-транзакциям. Например, в обязанности работника магазина (в том числе курьера) входит проверка паспорта покупателя на соответствие c информацией, содержащейся на кредитной