Финансы и кредит

и конкурентоспособны в ценовом отношении.

Услуги. !!! Услуги: валютный обмен, учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям, сберегательные депозиты, хранение ценностей, поддержка капиталами деятельность правительства, трастовые услуги, предоставление потребительского кредита, финансовое консультирование, управление потоками наличности, лизинг оборудования, предложение рискового капитала, продажа страховых услуг, предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами.

1.Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых банковских услуг стал валютный обмен. Банк продавал одну валюту за другую, взимая определенную плату за услугу. Подобный обмен имел огромное значение в древнем мире поскольку и сама жизнь и возможность продолжения путешествия зависели от доступа к валюте страны или города, куда прибывал путешественник. Эта роль сохранилась и сегодня. Однако на современном финансовом рынке торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупнейшие банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт. 2. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начинали учитывать коммерческие векселя, тем самым по существу предоставляя займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства (счета дебиторов) своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию предприятий для закупки впрок товаров или строительства новых конторских и производственных зданий. 3. Сберегательные депозиты. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки стали изыскивать способы мобилизации дополнительных средств, пригодных для этой цели. Одним из первых таких способов стали сберегательные депозиты, которые банки принимали под процент, иногда сравнительно высокий, на срок от нескольких недель до нескольких лет. Сохранились записи о том, что, например, в древней Греции банки с целью привлечения средств на сберегательные счета выплачивали до 16 % годовых, а денежные средства в качестве займов судовладельцам средиземноморского региона предоставляли под 32% годовых. 4. Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ц.б. и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Следует отметить, что расписки, которые банкиры выдавали своим клиентам в подтверждение получения ценностей часто обращались как деньги и были прообразом современных чеков. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента обычно занимается в банке отдел аренды сейфов. Он держит ценности клиентов под замком, пока тому или иному клиенту не понадобится доступ к своей собственности. 5. Поддержка кредитами деятельности правительства. В средние века и в самом начале промышленной революции способность банкиров мобилизовать крупные средства и выдавать займы привлекла внимание правительств многих стран Европы и Америки. Зачастую чартеры (разрешения) на создание банков выдавались при условии, что созданные банки обязуются выкупать государственные облигации на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов.

6. Трастовые услуги. Многие годы банки управляли финансовыми делами и собственностью частных лиц и фирм за определенную плату. Ее размер часто определялся от оценки собственности или величины переданных в управление средств. Функция управления собственностью имеет название трастовая услуга. Почти все банки предлагают персональные трастовые услуги частным лицам и семьям, а так же коммерческие трастовые услуги предприятиям. Через отдел персональных трастовых услуг клиенты могут, например, отложить средства на оплату обучения своих детей, предоставив банку возможность управлять и инвестировать их пока они не понадобятся. Очень часто банки выступают в качестве попечителей по завещаниям, управляя состоянием умерших клиентов и осуществляя необходимые выплаты. При этом банки обеспечивают сохранность ценных активов и эффективно инвестируют предоставленные в распоряжение банка средства, чтобы законные наследники в свое время получили принадлежащее им по праву. Через коммерческие трастовые отделы банки управляют портфелями ц.б. и пенсионными фондами фирм, а так же предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации. В этой связи трастовый отдел в положенные сроки выплачивает проценты или дивиденды на ценные бумаги корпораций, а так же выкупает ц.б. корпораций. 7. Предоставление потребительского кредита. В прошлом практически все банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц. Причина в том, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а так же относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками кредитного соглашения делают данную услугу нерентабельной. Однако в начале нашего века зависимость банков от потребителей значительно возросла, так как банки все чаще нуждались в их депозитах для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточение конкурентной борьбы за депозиты и кредитование предприятий действовало в том же направлении и заставило банки приложить особые усилия, чтобы сделать своих клиентов более лояльными. После 2 мировой войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстро развивающихся сегментов банковского кредита. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падение стимулов населения к экономии и сбережению денег. Тем не менее, средства потребителей остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных банков. 8. Финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестирования средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультационные услуги, начиная с помощи в составлении налоговой декларации и бизнес-планов и кончая консультациями по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешнем рынках. 9. Управление потоками наличности. Долговременная практика подсказала банкам, что некоторые операции, выполняемые ими для самих себя, могут быть предложены клиентам в качестве очень ценных услуг. Одним из наиболее ярких примеров это услуги по управлению потоками наличности. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям фирмы, а так же инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту. Если до сих пор банки специализировались преимущественно на управлении потоками наличности компаний, то в последнее время набирает силу тенденция распространения этой услуги на индивидуальных потребителей. В значительной мере это объясняется конкуренцией со стороны брокерских фирм и других финансовых организаций,