СТРАХОВЫЕ Брокеры

делать эффективно только при условии, что у него есть возможность оценить наибольшее количество вариантов. Брокер, в отличие от страховщика, ни при каких обстоятельствах не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его реализацию, что не исключает моральной ответственности (GOOD FAITH) или ответственности по законодательству при грубой небрежности или мошенничестве. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать от брокера возмещение ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за денежный оборот перед страховщиком ("перестраховщиком). Полученная брокером страховая премия от страхователя в оговоренные в слипе сроки перечисляется страховщику. В международной практике работы существует "Право брокера на полис", при котором, в обеспечение его интересов, брокер имеет право удерживать у себя страховой полис до тех пор, пока он не получит от страхователя премию. Это право имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения убытков, страхователь не может предъявить претензию страховщику без наличия полиса. В различных странах существуют свои особенности по контролю за деятельностью страховых брокеров. Таковы основные статус и содержание деятельности страховых брокеров в зарубежной практике. Действия страхового брокера и его поступки во взаимоотношениях со страховщиками строятся на принципе "должной осторожности" (Duty Care) и честности. Услуги брокера выгодны тем, что не надо затрачивать значительных средств на его профессиональную подготовку. Этот канал распространения страхового продукта отличается высокой степенью профессионализма и эффективности. Разумеется, в случае, когда речь идет о страховании большого числа людей и перед страховщиком поставлена цель охватить значительную территорию страны, то услуги брокера вряд ли могут решить эту задачу.

III. Развитие и современное состояние института страховых брокеров в иностранных странах.

Вопросы развития и состояния института брокеров целесообразно рассмотреть на примерах различных стран и крупнейших брокерских компаний. Наиболее широкое распространение страховых продуктов через страховых брокеров получило в Великобритании, США, Голландии, Бельгии. В других странах система страховых брокеров либо играет подчиненную роль, либо вообще отсутствует.

Институт страховых брокеров в Великобритании.

В Великобритании до 1977 г. любое лицо могло открыть офис, назваться страховым брокером и выполнять посреднические функции по обеспечению клиентов страховыми услугами. Этот процесс никак не регулировался, как не существовало и официального органа для надзора за деятельностью брокеров. В 1977 г. был принят Закон о обязательной регистрации страховых брокеров и о требованиях относительно их профессионального, уровня. В соответствии с Законом учреждался Совет по регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council). Советом были разработаны правила годичной аудиторской проверки и Кодекс поведения, которого должны придерживаться брокеры в своей деятельности. В Совет также можно обратиться с претензией на брокера. Учреждены дисциплинарный комитет и комитет по расследованию для установления случаев нарушения брокерами Кодекса поведения и требований, установленных законом. При Совете основан специальный фонд для компенсации убытков, понесенных клиентами вследствие упущений страховых брокеров или их неправомерных действий. С 1978 г. никто в Великобритании не имеет права быть брокером, если он не зарегистрирован в соответствии с установленным порядком. Для регистрации физическое лицо должно отвечать соответствующим профессиональным требованиям и следовать условиям правил для деятельности брокеров, устанавливаемым Палатой по регистрации. В Великобритании создана Британская ассоциация страховых и инвестиционных брокеров (The British Insurance and investment Brokers Association). В настоящее время ее членами являются около 4000 компаний. Для установления членства компании в этой ассоциации необходимо запросить у нее наличие ежегодного членского сертификата. Ассоциация не ставит своей целью контролировать размер вознаграждения, взимаемого страховыми брокерами, обычно работают на комиссионной основе, размер которой согласовывается в процессе переговоров между клиентом и брокером. Для членов ассоциации существует Кодекс поведения, который в принципе аналогичен Кодексу поведения, принятому Советом по регистрации страховых брокеров. В нем зафиксированы следующие случаи, когда действия членов ассоциации рассматриваются как непрофессиональные: 1) нарушение обязательств по контракту; 2) когда брокер не предпринимал всех возможных действий по защите интересов клиента; 3) когда брокер опубликовал информацию, вводящую в заблуждение деловую общественность. Кроме того, для всех брокеров строго обязательно членство в Институте страховых брокеров (Institute of Insurance Brokers), который также им Кодекс поведения для членов института. Дисциплинарный комитет и института занимается претензиями, поступающими от клиентов на его членов. При регистрации Палата предъявляет к индивидуальным лицам, изъявившим желание заниматься брокерской деятельностью, определенные требования. Эти лица должны обладать необходимой квалификацией и профессиональным опытом, т.е. иметь: а) степень квалификации, сертифицированную учебным институтом, признаваемым Палатой, или б) пятилетний опыт работы в качестве страхового брокера или страхового агента для двух и более страховых компаний, или в) пятилетний профессиональный опыт работы у лица (юридического или индивидуального), признанного страховым брокером или агентом, или г) трехлетний опыт работы, как в пункте "б", и квалификацию, как в пункте "а". Для всех юридических лиц при получении лицензии для брокерской деятельности применяются следующие требования: большинство директоров компании должны являться зарегистрированными брокерами; если фирма имеет только одного директора, то он должен быть зарегистрирован как брокер; если в фирме существует два директора, то один из них должен быть зарегистрированным брокером, и все операции фирма осуществляет под его руководством и при его непосредственном участии и ответственности. Прямых финансовых ограничений в отношении начального (уставного) капитала брокера в Великобритании не существует. Если брокер получил лицензию и приступил к деятельности, то его операции должны отвечать комплексу параметров. Страховой брокер обязан иметь оборотный капитал не меньше 1000 английских фунтов стерлингов по всем страховым операциям, которые он проводит". Эта статья представляет большой интерес, поскольку в ней подробно освещено также, как рассчитывается оборотный капитал и что понимается под "текущими активами"; обязанности брокера по представлению информации о получаемых им комиссионных вознаграждениях и расходах по каждому выписанному