Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

он заключен на основании правил страхования, но не считают нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При такой небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти правила. Чтобы избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть упоминание о правилах страхования, прикладывать к договору эти правила и включать в текст договора такую запись: "Правила страхования такого-то вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять". В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.

Правила страхования могут состоять из следующих глав: 1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.). 2. Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования. 3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев. 4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты. 5. Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах они будут указаны в договоре страхования а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет). 6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор. 7. Права и обязанности сторон. 8. Прекращение договора страхования. 9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования. 10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая. 11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования. 12. Порядок разрешения споров.

Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

Виды договоров страхования. Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом: I. Обязательное страхование. II. Добровольное страхование: 1) Личное страхование 2) Имущественное страхование. 3) Страхование ответственности. 1. Договорные отношения при обязательном страховании. Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования. Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора. Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования. Прежде всего, следует определиться с субъектами обязательного медицинского страхования: ь страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы; ь застрахованные лица физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России; ь страховщики страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования; ь а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования. Систему обязательного медицинского страхования можно представить на следующей схеме:

Ниже приведем примерный текст Договора №1:

ТИПОВОЙ ДОГОВОР No._______ о совместной деятельности по введению обязательного медицинского страхования (на территории ___ области)

г. _____________ "__"__________ 199_ г.

Филиал __________ фонда обязательного медицинского страхования), именуемый в дальнейшем "Филиал Фонда", в лице ________________, действующего на основании _____________; городское территориальное медицинское объединение, в лице _______________, действующее на основании