Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования. В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере. Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты. В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд. При обращении в суд (арбитражный суд) первое, что надо иметь в виду, это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности (срок для обращения в суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется З годам (ст. 196 ГК РФ). Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок. Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение 2 лет (ст. 966 ГК РФ). Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя. В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя. После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор. Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском. Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора. Кроме того, ст. 120 ГПК РФ и ст. 30 АПК РФ предусматривается и договорная подсудность. Это означает, что территориальная подсудность спора может быть изменена по соглашению его сторон. Соглашение об определении территориальной подсудности спора может быть включено в качестве одного из условий договор страхования либо оформлено в виде отдельного соглашения после заключения договора страхования, в том числе и после возникновения спора по этому договору. Особо следует остановиться на возможности регулирования нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношений, вытекающих из договоров страхования. Важность надлежащей страховой выплаты гражданину несомненна, так как очень часто она осуществляется в результате несчастных случаев: пожара, травмы, болезни и т.д. В отличие от страховой организации гражданин не является профессионалом на крайне специфическом рынке страховых услуг, поэтому он нуждается в дополнительной защите его прав, регламентированной специальными нормами. Однако формулировки Закона о защите прав потребителей таковы, что применять их к отношениям, вытекающим из договора страхования, достаточно сложно. Нет указаний о возможности применения этого Закона к подобным отношениям и в судебной практике. К отношениям, регулируемым упомянутым Законом, в частности, относятся отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров. Очевидно, что со временем будет общепризнанно, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется и на отношения, вытекающие из договоров страхования, либо будет принят специальный федеральный закон, защищающий права граждан потребителей страховых услуг. Однако в настоящее время нельзя с уверенностью сказать, признает или нет конкретный суд, в который будет подано исковое заявление, что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется на рынок страховых услуг.

Рассмотрим теперь вопросы, касающиеся подачи искового заявления. Исковое заявление подается в письменной форме. Заявление подписывается истцом или его представителем. К исковому заявлению, поданному представителем, должна быть приложена доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя. Форма и содержание искового заявления устанавливаются ст. 126 ГПК РФ и ст. 102 АПК РФ. В соответствии со ст. 126 ГПК РФ в исковом заявлении гражданина-страхователя (выгодоприобретателя) в общий суд должны быть указаны: 1) наименование суда, в который подается заявление; 2) наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место жительства, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем; 3) наименование страховой организации (страховых организаций при состраховании), ее (их) место нахождения; 4) обстоятельства, на которых истец основывает свое требование, и доказательства, подтверждающие изложенные истцом обстоятельства; 5) требование истца; 6) цена иска; 7) перечень прилагаемых к заявлению документов. В соответствии со ст. 102 АПК РФ в исковом заявлении юридического лица страхователя (выгодоприобретателя) в арбитражный суд должны быть указаны: 1) наименование арбитражного суда, в который подается