Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия: 1) размер страховых платежей; 2) порядок уплаты страховых взносов; 3) последствия неуплаты взносов; 4) порядок вступления договора в силу; 5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны в данном случае страховщика должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным. Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ Вид договора страхованияНезастрахованный выгодоприобретательЗастрахованный выгодоприобретательЗастрахованный невыгодоприобретательИмуществоВозможноВозможноНевозможноОтветственность за вредНазначен закономНевозможноВозможноОтветственность по договоруНазначен закономНевозможноНевозможноПредпринимательский рискНевозможноНевозможноНевозможноЛичноеВозможно с письменного согласия застрахованногоВозможноВозможно с письменного согласия застрахованного СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ Вид договора страхованияНезастрахованный выгодоприобретательЗастрахованный выгодоприобретательЗастрахованный невыгодоприобретательИмуществоВозможноВозможноОтсутствует в договореОтветственность за вредНевозможноОтсутствует в договореВозможноОтветственность по договоруНевозможноОтсутствует в договореОтсутствует в договореПредпринимательский рискОтсутствует в договореОтсутствует в договореОтсутствует в договореЛичноеВозможно с согласия застрахованногоВозможно с согласия застрахованногоВозможно с согласия застрахованного Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.

Страховой полис и правила страхования. Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования жизни:

ЗАО "Страховая компания "Белая ладья", 614324, г. Екатеринбург, ул. Челюскинцев, 54

серия С-2 № 223004

СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13 (Ф. И. О., адрес, телефон)

На условиях Правил страхования жизни Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни.

Страхователь: ПАТП №13, ул. Фрезеровщиков, 3. (ф. и. о. или наименование, адрес)

Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей. (прописью и цифрами)

Страховая премия: 1200 (Одна тысяча двести) рублей. (прописью и цифрами)

Порядок внесения страховой премии: раз в квартал не позднее пятого числа равными взносами по 300 рублей. Или

Nо. п/п Размер страхового взноса Срок внесения

1. 500 рублей