Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

путем переговоров на основе действующего законодательства. 9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон. 10.2. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме. 10.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, Застрахованному и Выгодоприобретателю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц. 10.4. Договор составлен в четырех экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй - у Страховщика, третий - у Застрахованного, четвертый - у Выгодоприобретателя. 10.5. Страховщик обязан передать Застрахованному и Выгодоприобретателю экземпляры настоящего договора вместе со страховыми полисами и Правилами страхования. 10.6. Адреса и платежные реквизиты сторон, Застрахованного, Выгодоприобретателя:

Подписи сторон:

Правила страхования мне вручены: ___________________

Как видно, данный договор порождает двойное обязательство: страхователя уплачивать страховую премию, а страховщика по наступлении страховых случаев, жестко регламентированных договором, выплатить указаную в договоре страховую сумму застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Перечень рисков по таким договорам страхования может быть достаточно широк. Выше был приведен пример "комбинированного" договора страхования, однако договор может быть заключен и для одной группы рисков, например, страхование от несчастных случаев или болезней, в том числе риска обращения застрахованного в медицинские учреждения (медицинское страхование). В отличие от обязательного страхования страхователь не обязан заключать договор. Однако, у него есть право заключить подобный договор одновременно в нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный логовор может быть заключен даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального страхования. По закону договор страхования жизни не может быть заключен на срок менее 1 года. 3. Договор имущественного страхования. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов предпринимательский риск. Однако, в Законе о страховании страхование ответственности вынесено отдельно в силу своей сложности и оригинальности. Действительно, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отделяющих его от страхования имущества, поэтому на страховании ответственности следует остановиться отдельно. Что касается имущественного страхования, то в рамках него можно выделить следующие подотрасли: 1. Страхование средств наземного транспорта. Страховщик обязуется в договоре выплачивать полную или частичную компенсацию ущерба, нанесенного объекту страхования. 2. Страхование средств воздушного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения воздушного судна. 3. Страхование средств водного транспорта. 4. Страхование других видов имущества, то есть, фактически любого имущества. 5. Страхование финансовых рисков. Под этой группой рисков понимается потеря доходов или расходы лица, о страховании которого заключен договор вследствие потери работы, остановки производства, банкротства, неисполнение договорных обязательств, судебные расходы и т.д. Для иллюстрации приведем текст договора имущественного страхования:

ДОГОВОР №______ страхования имущества

г. ___________ "___"__________ 199__ г.

Страховая компания _____________, лицензия №_____, выданная ________________, именуемая в дальнейшем "Страховщик", в лице ______________________, действующего на основании ________________, с одной стороны, и __________________________, в лице _________________, действующего на основании ___________, именуем___ в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества, именуемого далее "Застрахованное имущество", выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п. 1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 1.2. Объектом страхования является Застрахованное имущество, указанное в Приложении №1 к настоящему договору, являющимся неотъемлемой его частью.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события: а) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа; б) обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, цунами, сель; в) падение летательных объектов или их обломков и иных предметов; г) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов; д) аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем; е) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание; ж) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительность дождей и обильный снегопад; з) проникновение воды из соседних чужих помещений; и) непреднамеренный бой стекол; к) кража со взломом, грабеж, разбой. 2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили: а) в результате совершения Страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая; б) в результате управления Страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в