Особенности Российского страхового рынка

возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое). Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками: - случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы; - выражение ущерба в натуральной или денежной форме; - объективная потребность возмещения ущерба; - реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события. Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов . Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Следует отметить, что материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда неоднократно подчеркивалась К. Марксом «... часть прибыли, следовательно прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым фондом... Это также единственная часть прибавочной стоимости и прибавочного продукта... которая должна будет существовать и по уничтожении капиталистического способа производства"1 . В работе «Критика Готской программы» К. Маркс, анализируя схему распределения совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в качестве его обязательного элемента «резервный ли страховой фонд для страхования от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.» 2 Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег. Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему страховой защиты общественного производства уверен, что: «Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота». Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения. Содержание страховых отношений охватывало образование и использование резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами. Внимание автора привлекла схема, предложенная генеральным директором московского ООО «Первое юридическое бюро» Корчевской Л.И. и к.э.н., заместителем руководителя Росстрахнадзора Турбиной К.Е. - членов Ассоциации страхового права, которая показывает взаимосвязь между имущественным интересом субъекта и потребностью в страховании 1 :

Имущественный Имущественный ущерб интерес

Страховой интерес (страховой риск)

Страховая защита (страхование)

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию. В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и общества. Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. А это значит, что несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения, благодаря чему страховщик может осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда. Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специфическое проявление в функциях страхования: - сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.); - накопительной (страхование « на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.); - потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.); - инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.). Представленная общая характеристика страхового дела определяет его место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

2. Специфика формирования рынка страховых услуг в переходной экономике

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид