Конспект лекций по курсу Страхование

до настоящего времени (15.12.2000 г.) осуществляется только в добровольной форме. Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ: юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый третьим лицам. Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответственность собственника транспортного средства или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни, имуществу. Объектами страхования автогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой: - утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего; - уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам. Российские страховщики не считают страховым событием следующее: 1. причинение ущерба членам семьи; 2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя; 3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств; 4. использование транспортного средства для обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования; 5. непреодолимая сила или стихийное бедствие; 6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки; 7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей; 8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д. страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают: 1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья; 2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке); 3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпевшего; 4. расходы на погребение; 5. ущерб, причинённый имуществу. На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере частной жизни для физических лиц и включая в себя следующие подвиды: 1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам; 2. страхование гражданской ответственности владельцев животных; 3. страхование гражданской ответственности домовладельцев; 4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод; 5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке; 6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна; 7. страхование гражданской ответственности охотника. При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует. Страхование профессиональной ответственности Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата, дипломов и других документов. В зависимости от рода деятельности лицу определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.

Перестрахование.

Это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим страховщикам. То есть перестрахование достигается защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, а так же и то, что