Договор страхования

Обязательное страхование. Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования. Известно, что цель страхования защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается. Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом. При решении вопроса о том, какой правовой режим обязательного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права формирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906 г. А. Манэсом, о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если такого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стремятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов. Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государственной политики в сфере обязательного страхования немаловажное значение имеет установление критериев допуска страховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государством особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, установленных государственными органами, для качественного проведения тех или иных видов страхования, в том числе и обязательного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обязательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционировали как юридические лица, деятельность которых регулировалась публичным правом. Они были разделены на три группы. 1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Страховая защита выполнялась автоматически с момента приобретения или постройки владельцем здания или сооружения. 2. Учреждения обязательного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заявление в данное учреждение. 3. Учреждения монопольного страхования. Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением монопольного страхования. Данный пример показывает, насколько разнообразными могут быть условия, которым должны соответствовать как страховщик, так и страхователь при проведении обязательного страхования в рамках даже одного вида. В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация правовых форм государственного страхования выглядела следующим образом: · добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование); · добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование); · монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государственное страхование); · обязательное страхование в государственном (публично-правовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за страхователем было сохранено право выбора страховщика и тем самым сохранялась страховая конкуренция земское обязательное страхование в России (конкурентно-обязательное страхование). Монопольное государственное страхование в Европе было специальным, т. е. его ограничение осуществлялось: · по отдельным видам страхования; · по объектам монопольного страхования; · по районам действия