Договор страхования
Рассмотрю подробнее правила акцептования (принятия) оферты (предложения страховщика заключить страховой договор). Если страховая компания направила страхователю письменное предложение заключить договор страхования и последний согласен со всеми предложенными условиями или для него приемлемы условия публичной оферты, страхователь должен либо направить страховщику письменное согласие, либо совершить действия по выполнению условий оферты. Однако он должен сделать это в пределах срока, установленного офертой для ответа, иначе договор не может считаться заключенным. Если в направленном страхователю предложении (оферте) такой срок не оговаривается, то договор будет считаться заключенным в том случае, когда ответ (акцепт) страхователя получен страховщиком в течение нормально необходимого для этого времени. Нормально необходимым считается время, разумно достаточное для получения обычного почтового отправления (либо перевода платежа).
Если же предложенные страховой компанией условия не вполне устраивают страхователя и его ответ содержит согласие заключить договор страхования, но на несколько иных условиях, то такой ответ будет являться не акцептом, а "отказом от акцепта и в то же время новой офертой" (ст. 443 ГК РФ). Следовательно, предлагающей стороной (оферентом) становится страхователь, а страховая компания, если она согласится с его условиями, должна будет акцептовать такое предложение, соблюдая при этом все правила акцепта.
Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).
Гражданский кодекс Российской Федерации допускает заключение договора страхования путем "вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком" (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.
Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. О правовом значении страхового полиса существует несколько точек зрения ученых. На мой взгляд, наиболее верным является мнение М.Я. Шиминовой, которая считает, что полис "сочетает в себе значение документа, который... придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора".
В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т. п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).
В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис и с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
На сегодняшний день транснациональные корпорации (ТНК) занимают ведущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользуется страховыми услугами как инструментом снижения риска. Но поскольку каждая ТНК имеет разветвленную сеть филиалов, дочерних предприятий и представительств, встает вопрос о надежной и постоянной страховой защите. Не в каждой стране национальный страховой рынок может предоставить такие услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по страхованию ТНК.
Эти услуги не под силу предоставить средней страховой компании, поэтому таким страхованием занимаются, как правило, крупнейшие страховые группы мира, такие, как AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Например, в одной из крупнейших из них группе Zurich обслуживание мультинациональных корпораций является одной из приоритетных задач. Такая программа защищает мультинациональную компанию от возможных убытков, предоставляя страховую защиту имущества и косвенных убытков от перерыва производства в масштабе всей компании. Учитывая род деятельности и специфику той или иной ТНК, страховая компания той страны, где находится штаб-квартира ТНК, готовит так называемый манускриптный, или комбинированный, полис (manuscript policy), сочетающий набор различных рисков. Данный полис, подготовленный на языке клиента, считается "глобальным", или "основным", полисом (master policy). А другие компании, входящие в группу, легализуют "глобальный" полис путем выдачи "местных" полисов (local policy) в соответствии с законодательством страны местонахождения. Охват достигается путем широкой сети компаний, входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в соответствии с потребностями того национального рынка, на котором она функционирует. В тех странах, где у глобального страховщика пока нет представительств, выдачу местного полиса осуществляют страховые компании- партнеры, следуя положениям "глобального" полиса. "Глобальный" полис, предоставляющий специальное страховое покрытие, дополняет локальные полисы для достижения полной страховой защиты. Это необходимо, так как зачастую условия и лимиты, которые могут быть предоставлены на том или ином национальном страховом рынке, недостаточны для полного
скачать реферат
1 2 3 4 5 6 ... последняя