Организация страховой деятельности и пути ее совершенствования на примере Октябрьского филиала САО Росгосстрах-Мордовия

деятельности , направленной на извлечение прибыли , но и важнейшим институтом социальной защиты населения и общественных интересов . Нельзя не отметить , что названное определение страхования носит скорее экономический характер. Юридическое же содержание страхования наиболее полно раскрывается в таком правовом институте, как страховое обязательство, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении в установленные сроки определённого события (страхового случая), возместить страхователю, либо иному указанному им лицу понесённые им убытки (выплатить страховое возмещение). В законе «Об организации страхового дела» нашла своё отражение теория страхового интереса, согласно которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя, либо застрахованного лица, с владением, пользованием и распоряжением имуществом, с возмещением вреда, причинённого жизни, здоровью и имуществу других лиц, с осуществлением предпринимательской деятельности. Страховой деятельностью является деятельность страховщиков по заключению договоров страхования или перестрахования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств. Сторонниками страхового обязательства выступают страхователь и страховщик. Кроме того, в данных отношениях могут участвовать застрахованные лица и выгодоприобретатели. Общемировая практика исходит из того, что функции страховщика могут исполняться лишь профессиональными участниками страхового рынка. В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ», страховщиками могут являться юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования. Застрахованное лицо это лицо, за которого уплачены страховые взносы, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или с обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий его права и иные имущественные интересы (имущественное страхование)[72,47]. Добровольное страхование это соглашение между страховщиками и страхователям. Оно производится при выполнении страхователем общих условий, предусмотренных в правилах страхования. Действие договора наступает при внесении страховых платежей в установленный срок. Договор страхования действует в пределах обусловленного договором срока. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории РФ не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием РФ не предусмотрено иное. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своём намерении заключить договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователями первого взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать наименования, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, фамилию, имя отчество или наименования страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, сроки действия договора, подписи сторон, а также другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них. Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учётом этих обстоятельств. При наступлении страхового случая страховщик производит выплату в установленный договором срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 0,1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховщик должен возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права, и обязанности определяемые этим договором переходят к третьему лицу с его согласия. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщить страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения составляющие коммерческую тайну. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются: – умышленные действия страхователя, застрахованного лица, или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая; – совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключён договор страхования, умышленного преступления,