Организация страховой деятельности и пути ее совершенствования на примере Октябрьского филиала САО Росгосстрах-Мордовия

и полисов страхования конкретных рисков, реализацию программы страхования, контакты с брокерами, рассмотрение и урегулирование исков застрахованных, инвестирование свободных денежных средств кэптива. Совет директоров кэптива обычно состоит из двух представителей компании-менеджера и трех представителей учредителя, что обеспечивает полный контроль учредителя за делами кэптивной компании. Важно подчеркнуть, что компания-менеджер работает от лица и в пользу учредителя кэптива, а все доходы от страховой и инвестиционной деятельности принадлежат учредителю. Компания-менеджер получает за свою работу вознаграждение, размер которого устанавливается в договоре, заключаемом между ней и учредителем кэптива. Для примера развития зарубежных компаний возьмём Италию. Страховой рынок Италии представлен 220 страховыми компаниями. В страховом бизнесе всего занято около 40 тыс. человек. Все страховые компании объединены в Национальную Ассоциацию Италии, которая получает информацию обо всех продажах и всех выплатах. Это позволяет каждой компании сравнивать свои показатели с национальными, искать причины отставания и т.д. [9 с.54] Такое объединение компаний позволило создать единую конвенцию, устанавливающую права и обязанности страхователей по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также обязательные действия страховых компаний друг к другу при определении виновника аварии и отнесении затрат по выплатам возмещения. Судя по общему объему собираемой страховыми компаниями страховой премии, рынок страхования Италии развивается динамично. Если в 1964 году общий объем собранной страховой премии составил 800 млрд. лир (1 доллар США равен 1500 итальянских лир), то, начиная с 1993 года, в среднем, всеми страховыми компаниями собирается по 2.700 млрд. лир в год. Ведущими страховыми компаниями Италии являются: Дженерали; Росса; Асситалия; Торро; Сай; Милано; Фунари. Организационная структура компании "Асситалия" состоит из Генеральной дирекции, в которой имеется 5 управлений (по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, страхованию имущества юридических лиц, управление ущербами, по страхованию за рубежом). В каждом управлении имеются соответствующие службы. Работа по продаже страховых убытков проводится через генеральные агентства, а ликвидация убытков - через инспекции. Необходимо отметить, что договоры страхования в соответствии с правилами, инструкциями и тарифами определенными Генеральной дирекцией заключают Генеральные агентства и субагентства, работающие на комиссионной основе. При этом по всем средним и крупным рискам они обязаны перед заключением договора получить консультацию в технико-экономических инспекциях, которые консультируют агентства по условиям заключения договора, дают справки о клиенте, о необходимости проведения превентивных мероприятий (которые включаются в договор страхования), в необходимых случаях проводится предстраховая экспертиза. Управления Генеральной дирекции, в свою очередь, занимаются промышленно-техническими аспектами (принятием риска на страхование и организацией выплаты возмещения, осуществляют методологическое руководство агентами, инспекторами и т. д.). Инспекция по ликвидации ущербов представляет собой самостоятельное периферийное структурное подразделение, возглавляемое заведующим. В инспекции работает несколько человек инспекторов и административных служащих, 8-10 человек. Значительную работу по урегулированию убытков проводят осведомители (особенно при расследовании того или иного события). Все расходы по содержанию инспекций несет Генеральная дирекция. Первостепенная задача инспекторов по ликвидации ущербов состоит в полном и своевременном возмещении ущербов, причиненных страхователю. Организация работы по рассмотрению убытков в компании производится следующим образом: 1. При наступлении страхового случая страхователь подает заявление об ущербе, заполненное по установленной форме, в Генеральное агентство (субагентство). Срок подачи заявления 2-3 дня с момента как стало известно о наступлении страхового события. 2. В агентстве заводится дело по данному убытку с присвоением номера. В него заносятся данные из заявления страхователя, справка об оплате страхового взноса и дискета с информацией о страхователе. 3. Оформленное таким образом дело передается в инспекцию по ликвидации убытков, в которой назначается инспектор по его ведению. В обязанности инспектора входит проверка документов и назначение эксперта по расследованию убытка и определению ущерба. 4. Эксперт осуществляет экспертизу по установленной форме и делает заключение о правомерности выплаты страхового возмещения и его расчет. В пределах установленного лимита (до 1,5 млн. лир) эксперт может выплатить страхователю по специальному иску рассчитанное им страховое возмещение. 5. Далее все материалы экспертизы передаются в инспекцию. В случае простого убытка выписывается чек в сумме до 20 млн. лир и передается страхователю. По сложному ущербу оформление оплаты страхового возмещения происходит через банк. Всего инспекция выплачивает возмещение до 40 млн. лир. По оплате убытков от 40 до 100 млн. лир дает разрешение инспекции представитель компании. Для оплаты ущерба размером свыше 100 млн. лир необходимо разрешение Генеральной дирекции. Все эти структурные и организационные меры позволяют компании "Асситалия" эффективно работать в современных условиях. В заключении к данному пункту можно сказать, что за рубежом страховой рынок развит более сильно, чем в России, странах СНГ и Балтии. Это связано с традиционностью страхования за рубежом, отсутствием монополии государственного страхования и большим опытом работы. Практика зарубежного страхования подсказывает, что дополнительными амортизаторами, гарантирующими финансовую устойчивость страховщиков и защищающими интересы застрахованных являются страховые пулы и специальные гарантийные фонды. Страховой пул представляет собой объединение страховых компаний или перестраховочных компаний, созданных с целью страхования определенного риска (рисков), обычно с высоким лимитом ответственности страхование осуществляется по заранее определенным, единым для всех участников условиям страхования и перестрахования. Каждый из членов пула участвует в получении страховой премии, выплата страхового возмещения и несет расходы по страхованию в соответствии с законченными между участниками соглашениями. Опыт Франции по организации страховых пулов достаточно интересен и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления. Пулам представлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны