Организация страховой деятельности и пути ее совершенствования на примере Октябрьского филиала САО Росгосстрах-Мордовия

напоминает клиенту, когда состоится встреча. Очень важным также в продвижении нового страхового продукта является подготовка высококлассных продавцов, которая включает в себя их обучение видам страхования, технике продаж страховых продуктов и т.д.

1.3. Возможности использования зарубежного опыта организации страховой деятельности в отечественной практике

В большинстве индустриально развитых стран общие нормы о страховании подвергнуты кодификации. Например, в Италии нормы о страховании сосредоточены в главе ХХ части III книги четвертой Гражданского кодекса, в Японии страхованию отведена глава Х книги третьей Торгового кодекса. В Англии страховое законодательство до настоящего времени не кодифицировано, если не считать законов, касающихся некоторых отдельных видов страхования (таков, например, Закон о страховании жизни 1774 г., изданный свыше 200 лет назад). Аналогичным образом обстоит дело в США, где страхование отнесено к ведению штатов; законы, которые действовали бы на территории всей страны, пока отсутствуют. [23, с.348] Основной отличительной особенностью страхового рынка за рубежом является малое количество обязательных видов страхования. На Западе получил широкое распространение только один вид обязательного страхования страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме этого существует ещё ряд отличий страхового рынка за рубежом от страхового рынка в России: 1. Высокая страховая культура населения; 2. Большой опыт и профессионализм у страховщиков; 3. Высокая конкуренция на страховом рынке среди страховщиков; 4. Льготы по налогообложению для страхователей, а также ряд других причин. Ещё одной из отличительных особенностей страхового рынка за рубежом является наличие страховых брокеров. С одной стороны, работа через брокерскую сеть, для клиентов, дороже, так как брокерская комиссия увеличивает ставку страховой премии. С другой стороны, брокер лучше знает рынок, знает страховщиков, уровень ставок и может сэкономить предприятию массу работы по вопросам поиска надёжной страховой компании. Страховой брокер фирма, являющаяся неотъемлемой частью страхового рынка на Западе и осуществляющая консультации для клиентов страховых компаний по вопросам выбора страховщика. [72, с.227] Брокер является весьма важным участником рынка при условии, что это нормальный брокер, выполняющий всю подготовительную и организационную работу по заключению страхования, а порой, и по урегулированию убытков. Ещё одним из отличий зарубежного страхового рынка являются кэптивные страховые компании. В самом простом определении кэптив это страховая компания, которая страхует риски своей материнской компании. Заметим, что кэптив необязательно ограничен в своей деятельности страхованием рисков только своего родителя; он может также страховать риски ассоциированных компаний, например дочерних компаний. [54, с.6] Кэптив может быть учрежден одной компанией или ассоциацией компаний. Обычно учредитель кэптива это крупная компания или группа, не принадлежащая к страховой отрасли, активы которой исчисляются в десятках и сотнях миллионов долларов, нуждающихся в страховой защите. Примером может служить крупное транспортное предприятие судовладельческая компания (пароходство) или авиапредприятие, осуществляющее перевозки грузов и пассажиров. На страхование средств транспорта и страхование ответственности перевозчика перед пассажирами и третьими лицами такая компания тратит значительные средства (сотни тысяч, а то и миллионы долларов ежегодно) в виде страховой премии, уплачиваемой страховщику. Вполне вероятно, что через кэптив материнская компания может получить значительные выгоды и преимущества. [54, с.6] Концепция кэптивного страхования также применима в других отраслях коммерческой деятельности крупные промышленные предприятия, экспортно-импортные организации, финансовые учреждения и промышленно-финансовые группы могут найти целесообразным создание кэптива для обслуживания собственных страховых потребностей. Основными причинами для создания кэптивной страховой компании могут быть: – чрезмерно высокая цена страхования на традиционном рынке В большинстве видов страхования существует тенденция возрастания требований страховщиков к клиентам принимать все более возрастающую пропорцию риска на себя. При страховании имущества, например, страховщик, может установить уровень собственного удержания для застрахованного предприятия в размере $50.000 и более на каждый страховой случай. Это означает, что при убытке от пожара, скажем в $60.000, предприятие возьмет на себя первые $50.000, а страховщик заплатит только лишь $10.000. При убытке менее $50.000 страховщик не заплатит ничего. Кэптив может стать наиболее эффективным методом финансирования той части риска, которую предприятие может оставить на собственном удержании. – получение прямого доступа к рынку перестрахования Выступая в глазах застрахованного гарантом возмещения всех убытков, возникающих вследствие страхового события, страховщик фактически не берет на себя ответственность в полном объеме часть риска, очень часто значительная до 80-90% передается в перестрахование. Учредив кэптив, материнская компания может получить прямой доступ к рынку перестрахования, устранив лишнее звено традиционного страховщика, и тем самым значительно снизить расходы на страховое покрытие. – невозможность получить необходимое страховое покрытие на традиционном рынке страхования. В ряде случаев предприятие не может получить покрытие определенных рисков на традиционном рынке или получить страховой полис в том виде, который ему необходим. Используя, кэптив, предприятие получает возможность строить свою страховую программу в соответствии с его конкретными нуждами. – возможность накопления денежных ресурсов через кэптив наиболее эффективным путем В ряде стран страховые премии, уплачиваемые предприятием страховой компании, относятся к затратам и вычитаются из налогооблагаемой базы. В этих случаях кэптив может стать наиболее эффективным методом для финансирования той части страхового покрытия, которое предприятие оставляет на собственном удержании, и накопления страховых резервов. Более того, если кэптив учрежден в стране с благоприятным налоговым режимом (например, на острове Мэн), то он может быть освобожден от уплаты налогов на прибыль или доходы. – диверсификация деятельности материнской компании Включение кэптивной страховой компании в состав группы может расширить возможности материнской компании по управлению денежными ресурсами группы, превратить страхование из источника ежегодных расходов в источник прибыли и в конечном итоге способствовать выходу группы на рынок как профессионального коммерческого страховщика, страхующего как риски группы, так и риски третьих лиц. [54, с.6] Учредитель кэптива определяет стратегию развития компании, программу страхования и перестрахования, распределение полученных доходов и прибыли, назначает менеджера и утверждает Совет директоров. Менеджер обеспечивает подготовку правил