Организация страховой деятельности и пути ее совершенствования на примере Октябрьского филиала САО Росгосстрах-Мордовия

республик. В настоящее время финансовые ресурсы российских страховых компаний крайне ограничены в сравнении с объёмами требуемого страхового покрытия и величины возможного ущерба при страховании особенно крупных рисков (технических, природных аварий и катастроф, морских, авиационных, экономических и иных катастрофических рисков). В этих целях необходимо законодательно установить порядок, при котором все средства (без ограничений), направленные страховыми компаниями на пополнение страховых резервов, должны исключаться из налогооблагаемой базы. Немало нерешенных вопросов накопилось и в области кадровой политики. Поскольку организация страхового рынка для нас дело новое, требуется большое количество хороших специалистов. Уже отмечалась сложность и специфичность страхового дела. Здесь необходимо знать и учитывать законы экономического развития, финансы, страховой бизнес, прекрасно ориентироваться в коньюктуре страхового рынка, уметь анализировать процессы, связанные с имущественным страхованием, и многое другое. Поэтому требуется серьёзная подготовка специалистов, создание структур, занятых подготовкой и обучением кадров, проверкой их знаний и квалификации. Ещё одним из методов совершенствования страхования является введение в действие некоторых видов страхования, таких как: 1. семейное страхование жизни; 2. добровольное экологическое страхование; 3. страхование одиноких граждан с пожизненным обеспечением; 4. добровольное страхование прибыли. Рассмотрим некоторые из них. Семейное страхование жизни. По условиям этих правил, по одному договору можно застраховать всех членов семьи и близких родственников, независимо от мест их проживания. Лицо, заключившее договор страхования, может выбрать, кого из членов семьи включать в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации. Кроме традиционных страховых событий окончания срока страхования, смерти от любой причины, травмы, полученной в результате несчастного случая, - в договор могут быть включены дополнительные страховые случаи, представляющие интерес для страхования. Причём в период действия договора его условия могут изменяться. Условиями предусмотрен ряд новых льгот для застрахованных по уплате взносов многодетным семьям, по распространению страхования на новорождённых детей, по предоставлению дополнительных выплат в связи с семейными торжествами (например рождение детей, юбилеи и так далее). Подобные условия страхования, обеспечивающие социальную защиту семьи и доходы семейного бюджета на страховом рынке пока единственные. Экологическое страхование. При экологическом страховании страховщик представляет страховую защиту гражданской ответственности страхователям за ущерб, причинённый третьим лицом в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды. Страхователи предприятия, учреждения, организации всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. В экологическом страховании объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающейся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Страховым событием является внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязненных веществ в атмосферу, к загрязнению земельной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязненных веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Экологическое страхование является добровольном видом, но очень важно, чтобы оно проводилось в обязательной форме. При экологическом страховании принимаются риски, страховая сумма которых очень большая. Поэтому для финансовой устойчивости страховых операций по крупным рискам необходимо внедрять в страховой работе перестрахование и создавать страховые пулы и союзы. Эти виды страхования можно внедрить и в практике работы Октябрьского филиала. В настоящее время состояние российского страхового рынка характеризуется ужесточением конкуренции страховых компаний. В конкурентной борьбе за клиента страховые компании идут прежде всего на улучшение потребительских свойств страховой продукции. К числу основных свойств последней, прежде всего относится ее стоимость (страховой тариф) и условия наступления ответственности страховой компании. Основным критерием успеха станет качество оказываемых услуг.

3.2. Использование маркетинга в страховании

Для эффективной организации страховой работы необходимо систематически изучать состояние страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования. Всему этому способствует внедрение в страховой работе маркетинга. Страховой продукт можно рассматривать как продукт и как услугу. Каждая услуга, в свою очередь может удовлетворять или не удовлетворять потребности клиента. Надежность услуг может быть повышена благодаря предоставлению более высоких стандартов обслуживания клиентов, а также увязки оплаты продавцов с качеством их работы. Для специалистов, занимающихся маркетингом страхового продукта очень важно, чтобы все, что они предлагают на рынке, было сразу понято и воспринималось страхователем с доверием. Начиная разработку нового вида страхования, нужно помнить об обязательном условии успеха продукт должен удовлетворять все требования и пожелания клиента. Необходимо одновременно начать работу и по созданию нового бланка страхового полиса. Нельзя использовать для продажи нового продукта старый полис. Это будет свидетельствовать о том, что страховая компания в течение всего этого времени не пересматривала свой страховой портфель. В то же время надо помнить, что клиент всегда ждет от страховщика более простой продукт. Поэтому одной из главных задач является адаптация нового вида страхования широким слоям населения. Все действия по подготовке нового вида страхования можно изобразить следующим образом: Работа начинается с изучения потребностей страхового рынка. Для этой цели изучается, как правило, каждый сегмент рынка в том числе: 1. Ситуация на страховом рынке (рынок стабилен, статичен, развивается) 2. Конкуренция (состав страхового рынка, представленный альтернативными кампаниями) 3. Потребитель (состав рынка потребителей) 4. Продавцы (качество каналов сбыта. Чем сложнее полис, тем выше уровень подготовки продавца)Благодаря проведению анализа страховая компания может предложить на рынок новый, отличный от других страховой продукт. Отправным моментом в работе по созданию нового страхового полиса является повышенный спрос среди клиентов на определенный продукт. Сведения