Cовременные направления деятельности транснациональных банков

депозитные банки, инвестиционные банки и финансовые компании. Показательно, что в результате осуществления реструктуризации весьма значительно сократится указанная численность занятых в рамках финансового концерна - примерно на 6000 человек. Эта тенденция к одновременному росту концентрации и сокращению издержек в финансовой индустрии (как все чаще называют сегодня кредитно-денежную сферу) является общемировой. Она диктуется усилением проникновения на внутренний, в частности японский фондовый и кредитный, рынок заграничных компаний и банков, лучше оснащенных современными, более совершенными финансовыми инструментами (особенно для страхования от всевозрастающих рисков). "Современный банк не может более удовлетворяться только тем, что он крупный банк", - констатирует в данной связи известная газета деловых кругов "Асахи". СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ В связи с ожидаемым снятием ограничений на деятельность банков США за пределами своих штатов банки, стремясь уменьшить затраты, ищут технологии, которые позволили бы им объединить разнородные системы, действующие в разных штатах. Мысль о том, что нужно разрешить банкам действовать за пределами своего штата, давно считается в США разумной. Вопрос о таком разрешении касается миллионов людей. Так, огромное число жителей штата Нью-Джерси работает в Манхэттене, и большинство из них - клиенты того или иного нью-йоркского банка. Им было бы очень удобно иметь радом с домом в Нью-Джерси отделение своего банка, где можно оплатить чеки, получить деньги из банкомата или проверить состояние счетов. Однако на протяжении почти всего двадцатого столетия банки Нью-Йорка не могли иметь отделений в Нью-Джерси: федеральные законы, принятые в давние времена, запрещали банкам заниматься обслуживанием клиентов за пределами своего штата. Мотивировка этого была очень простой: трудности, которые могут возникнуть у банка, не должны распространяться на другие штаты. За такую защиту банковской системы миллионам клиентов приходилось расплачиваться серьезными неудобствами. Однако в последнем десятилетии эти ограды вокруг банков, стали рушиться - где-то законодатели постепенно начали смягчать ограничения на распространение банковской деятельности за границы штатов, а где-то сами банки стали находить лазейки как в местных, так и в федеральных законах. Это привело к массовому слиянию банков разных штатов. Появились банки-гиганты, например Citibank (Нью-Йорк), Banc One (шт. Огайо) и NationsBank (шт. Северная Каролина). Сегодня они доминируют в банковской сфере США. Все же ограничения на деятельность банков за пределами своих штатов местами еще сохраняются, особенно на юге США, где соглашение Southeast Compact между девятью штатами служит серьезным препятствием для дальнейшей консолидации банковской сферы. Похоже, однако, что в 1995 г. конгресс США примет федеральный закон, отменяющий все ограничения на деятельность банков за пределами своих штатов. Отменив эти ограничения, законодатели просто отразят реальность. Джозеф Лыняк (Joseph Lynyak), Вашингтонский юрисконсульт фирмы Mudge Rose Guthrie Alexandar & Ferdon, специализирующийся на правовом регулировании сферы финансовых услуг, считает, что технический прогресс в банковском деле за последние десять лет лишил смысла многие ограничения такого рода: "Современные банковские системы настолько переросли устаревшие ограничения, что ожидаемое законодательство - это просто признание реальности; оно позволит банкам законно делать то, что технически они могли делать уже давно." Финансовые обозреватели считают, что окончательная отмена ограничений на деятельность банков за пределами своего штата откроет новый раунд консолидации банков. При этом, как и прежде при слияниях банков, основное внимание будет сосредоточено на технологии и на способах объединения различных компьютерных систем, установленных в отделениях банков в разных штатах. Быстрее всего и с наибольшей выгодой преимущество выхода банковской деятельности за пределы штата может быть реализовано в области технологии работы банков с клиентурой. Так, руководство нью-йоркского банка, покупающего один банк в Южной Каролине, другой - в Канзасе и третий - в Орегоне, понимает, что объединение принципиально различных технологий трех вновь приобретенных банков позволит сэкономить миллионы долларов. По оценке одного эксперта в области банковских технологий, "объединение систем вполне может уменьшить расходы более чем на 20%". Экономия затрат - один из основных факторов, заставляющих конгресс США положить конец ограничениям на деятельность банков за пределами своего штата. Конгрессмены надеются, что разрешение банкам свободно распространять деятельность за пределы своего штата даст эффект масштаба, который позволит снизить затраты не только банкам но, что не менее важно, и клиентам. В некоторых штатах банки, ведущие операции в других штатах, обязаны в каждом из этих штатов иметь доверенный банк, а каждый такой банк законно претендует на использование своего программного обеспечения для выполнения операций кредитования и ведения депозитных счетов. Руководство одного из крупнейших межрегиональных банков - банка NationsBank - считает, что интегрирование банковских программ работы с клиентурой в единый пакет позволит ему сэкономить миллионы долларов только за счет сокращения расходов на лицензирование и ведение программ. По мнению Джона Скерритта (John Skerritt), менеджера по финансовым услугам фирмы Andersen Consulting, банк NationsBank служит прекрасным примером того, какую выгоду может дать объединение технологий крупному банку, действующему в нескольких штатах. Он вспоминает, что, когда этот банк в 1991 г. начал вести операции в других штатах, его президент Хью Мак-Колл (Hugh McColl) сказал, что слияние позволит банку сэкономить более 400 млн. долл. На деле в результате интеграции поглощенных им банков NationsBank сэкономил почти 500 млн. долл. причем, по словам Скерритта, "почти вся эта экономия была достигнута благодаря технологии". Подобно многим другим банкам, стремящимся добиться единства операций, выполняемых в разных штатах, банк NationsBank обратился за помощью к внешним специалистам по объединению технологических систем. Фирма Systematics из штата Арканзас, имеющая более 1000 банков-клиентов и разрабатывающая для них системы управления обработкой информации, средства связи для получения информации из внешних источников и прикладное программное обеспечение, установила в банке NationsBank пакет программного обеспечения для выполнения банковских операций с широкой клиентурой. Этот пакет предназначен для выполнения всех операций, необходимых отделениям банка: ведения файлов с информацией о клиентах, обслуживания клиентов, ведение сберегательных и депозитных счетов до востребования, операций по коммерческим и потребительским ссудам, ведения контрольных бухгалтерских книг и, наконец, инкассирования. Когда это программное обеспечение было установлено во всех банках, каждый из них начал работать как часть единой системы. По словам Скерритта,