Страхование

деятельностью в приказе №02-02/6 от 14 марта 1995 года «О введении в действие правил размещения страховых резервов» установила, что в государственные ценные бумаги должно инвестироваться не менее 20% таких средств, сформировавшихся по страхованию жизни, и не менее 10% - по иным видам. Более того, согласно принципу диверсификации рисков страховщик, имеющий в резервах более 300 тысяч рублей, должен инвестировать их не менее чем в два объекта либо всю сумму в государственные ценные бумаги. Словом, чем больше эта величина, тем шире возможность для размещения. Однако поддерживаемая правительством высокая доходность и ликвидность государственных ценных бумаг привела к тому, что их доля в совокупных страховых резервах страховщиков России выросла с 18,7% в 1995 году до 27,8% в 1996 году. В нынешней ситуации у компаний, разместивших в ГКО значительные суммы, возникнут естественные трудности. С другой стороны, при нехватке ликвидных резервов страховщик должен использовать для текущих выплат и собственные средства. Однако направления их инвестирования государством не регламентируются. Поскольку до недавнего времени доходность ГКО была на довольном высоком уровне, страховщики активно их использовали и для размещения собственных средств. Таким образом, финансовая устойчивость компании зависит от проводимой ею инвестиционной политики. Крупные страховщики, имеющие специалистов по работе с ценными бумагами, предвидели серьёзные проблемы и заранее избавились от большей части ГКО. Поэтому подобное «замораживание» не страшно ни им, ни их клиентам. У мелких страховщиков не всегда существовала возможность приобрести ГКО, а поэтому ими использовались другие виды инвестиций. Может быть, для них это оказалось благом. К тому же такие компании зачастую работают, как говорится, с колёс: новые поступления используются для текущих выплат. Страховщикам, слепо доверившимся государству придётся туго. И это, конечно, скажется на их клиентах. Однако, по мнению заместителя начальника Департамента страхового надзора Минфина РФ Ольги Федосеевой, таких «проколовшихся» компаний не очень много. Многие страховщики с волнением ожидали решение правительства о дальней шей судьбе «замороженных» ГКО. Однако утверждённый 25 августа порядок погашения ценных бумаг поверг их в уныние: свои средства компании могут получить в лучшем случае через три года и больше, да и обещаемая доходность невелика. Как считают сами страховщики, в финансовом плане кризис отбросит рынок на два года назад. Очевидно последние события ускорят процесс концентрации страхового риска. К планомерным усилиям государства добавились и потрясения на финансовом рынке. В результате число страховщиков значительно сократится. Но сам процесс их ухода будет болезненнее, в первую очередь для их клиентов. Ведь это их страховые взносы, инвестированные в ГКО, «зависли» на неопределённый срок, а значит, именно они не получат в срок возмещение за сгоревший дом, не смогут оплатить лечение. Ещё один важный вопрос. В 1995 году Росстрахнадзор утвердил правила размещения страховых резервов. В то время ГКО были не только доходным, но и самыми надёжным вложением средств и имели наивысший коэффициент по методике Роострахнадзора. Однако, она уже давно морально устарела. К примеру, компания, вложившая средств страховых резервов в ГКО, по отчёту на 1 октября будет иметь наивысший коэффициент. Ерунда получается. Скорее всего, Департамент страхового надзора может закрыть глаза на такие нарушения страховщиков, но при желании способен кого-нибудь и «поприжать».

Утверждение о «смерти» страхового рынка в России после кризиса явно преувеличены. Он жив, хотя, откровенно говоря, изувечен и неполноценен. Расчёты показывают, что обороты 1997 года будут достигнуты лишь в 2000 году ( в сопоставленных ценах). Общие показатели таковы. На 1 января 1998 года, по данным Минфина, было зарегистрировано 2,3 тысячи страховых компаний. Отчитались о своей деятельности 1893 компании. Число работающих в страховом бизнесе составляет порядка 180 тысяч человек, из них агентов 125 тысяч. Какие же тенденции можно выделить? Прежде всего сокращение (минимум раза в три) числа страховых компаний и их филиалов, объёмов страховых премий, а также рост совокупного уставного капитала. Наиболее разветвлённую сеть среди страховщиков имеют государственные фирмы системы Росгосстраха. Его дочерние компании и их филиалы составили 34% от общего числа страховых органов и 93% от числа страховых органов государственных фирм: им принадлежит 46% всех филиалов. Остро стоит вопрос об уставных капиталах государственных компаний. И прежде всего системы Росгосстраха. Реально денег у государства на его увеличение нет. По действующему же сегодня закону уставный капитал они обязаны увеличить. Требуется на это не менее 300 млн. рублей. У государства есть два пути: первый дать деньги системе Росгосстраха и тут же отобрать (причин может быть предостаточно). По второму варианту могут быть пролоббированы специальные поправки к закону об особом статусе Росгосстраха. В общем числе страховщиков особняком стоят компании, занимающиеся обязательным медицинским страхованием. Объективно говоря, этот вид следует отнести к социальному страхованию. Деньги через них перекочёвывают исключительно бюджетные. Увеличивать уставный капитал им в отличии от «классических» страховщиков не обязательно. По большому счёту командовать и контролировать их должен Федеральный фонд ОМС. Но в условиях перманентного кризиса до этого ни кого руки не доходят. Так вот, если отбросить компании по ОМС (а их сейчас порядка 500), то реально работающих в 1999 году останется 300 (максимально 500). Это же подтверждают данные о размещённых уставных капиталах. Для справки: минимальный размер на 1 января 1999 года должен составить 2,1 или 2,9 млн. рублей. Говоря сухим языком статистики, в 1997 году «наблюдался рост поступлений практически по всем основным видам страхования». В то же время объём собранной премии по страхованию жизни был значительно ниже уровня 1995 года (на 22%). В 1997 году сумма взносов по этому виду страхования увеличилась по сравнению с 1996 года на 4% (скорректированная на индекс потребительских цен снизилась на 6%). Для специалистов это означает, что как минимум на эти же проценты возросли обороты по так называемому возвратно-зарплатному страхованию имущества предприятий. Явно выразилась тенденция на сокращение объёмов собранной премии по наиболее убыточному для страховщиков страхованию ответственности за неисполнение обязательств на 89% в 1997 году по сравнению с 1996 годом (в 1996 году спад составил 54%, финансовых рисков - на 6% (из них по страхованию риска непогашения кредитов на 53%, вкладов граждан на 94%)). В течение двух последних лет шло снижение коэффициента выплат, который определялся отношением производственных выплат к поступившей премии (взносам). В 1997 году он снизился по сравнению с 1996 годом на 6% и составил 74%. Минимальным был коэффициент выплат по страхованию вкладов граждан: на каждые 100 рублей поступившие