Необходимость и сущность кредита

ссуды.

4. По способам предоставления кредита. 4.1 Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера. 4.2 Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования. 5.1 Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами. 5.2 Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Преимущества кредитной линии перед разовыми платежами: n для заемщика это более определенная перспектива коммерческой деятельности; n экономия накладных расходов и времени, неизбежно связанных с ведением переговоров и заключением каждого отдельного кредитного договора. Банк может отказаться от предоставления кредита до окончания оговоренного срока, если финансовое состояние заемщика существенно ухудшилось. Заемщик в силу тех или иных причин может не использовать кредитную линию полностью. Кредитная линия открывается на срок до одного года. Кредитные линии бывают: n возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств . Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора. n сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе. Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы Методы кредитования обуславливают форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операций по кредитованию заемщиков учреждения коммерческих банков открывают им ссудные счета: обычные (простые) и специальные.

6. По видам процентных ставок. 6.1 Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании. 6.2 Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке. 6.3 Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредитов. 7.1 Кредиты, предоставленные одним банком. 7.2 Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику. 7.3 Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие обеспечения. 8.1 Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которым банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит выдается им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер. Т.к. ссуда выдается без обеспечения ее возврата т.е. основана на доверии клиента, процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим клиентам. 8.2 Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета. который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией. Такой кредит предоставляется для финансирования текущего производства и обращения и не связан с финансированием инвестиций. Этот вид кредита относится к числу наиболее дорогих. 8.3 Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Предметом залога может быть любое имущество, которое может быть отчуждено залогодателем: основные фонды, товарно-материальные ценности, валютные средства, товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги и имущественные права. Различают два вида залога: 1. при котором предмет залога может оставаться у залогодателя. При этом залогодатель имеет право владеть залогом и распоряжаться им в соответствии с его назначением; 2. при котором предмет залога передается в распоряжение залогодержателю. 8.4 Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительство составляется в письменном виде и заверяется нотариально. 8.5 Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане. Гарантия оформляется гарантийным письмом и предъявляется в кредитующие учреждения банка. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, гарант погашает кредит вместо заемщика. 8.6 Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. Целевое назначение кредита. 9.1 Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению