Развитие ипотечного кредитования в России

сроки. Квартира, из которой выселяют семью заёмщика, продается на открытых торгах. Из полученной от продажи суммы покрываются обязательства заёмщика перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья. Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для покупки другого жилья. Кроме того, в Москве создается специальный отселенческий фонд, в котором семье заёмщика при необходимости предоставляется жильё на правах найма. 2.3. Взаимодействие банка и заёмщика. Платежи при ипотечном кредитовании. Схема ипотечного кредитования: 1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его в Инвестсбербанк вместе со всеми необходимыми документами. 2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, проверяют его кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета. 3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает решение о возможности выдачи ипотечного кредита, его размере и размере первоначального взноса. По усмотрению Банка, такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика. 4. Заёмщик открывает в Банке "Ипотечный" счет и вносит на него первоначальный взнос в размере, согласованном с Банком, но не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в любой момент до выдачи кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на кредит. 5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат с указанием суммы утвержденного Банком размера кредита. 6. Заёмщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний осуществляет подбор квартиры для приобретения в собственность. 7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость выбранной заёмщиком квартиры. Банк соотносит 70% ее стоимости с утверждённым размером кредита. 8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости (по усмотрению Банка) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный договор и перечисляет средства на специальный ссудный счет. 9. Заёмщик, продавец жилья и Банк заключают трёхсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки, который регистрируют в установленном законом порядке (производится нотариальное удостоверение и государственная регистрация перехода прав собственности и ипотеки). 10. Банк перечисляет (или выдаёт с лицевого счёта в наличной форме) продавцу жилья полную стоимость квартиры (т.е. сумму первоначального взноса и кредита). Возможна конвертация и получение продавцом стоимости квартиры наличными в долларах США. 11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу Банка. 12. Банк уступает Московскому ипотечному агентству право требования по договорам кредитования и ипотеки. 13. Банк продолжает обслуживание заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим графиком сроки принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет Московского ипотечного агентства. 14. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею. Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании: Желающий получить кредит в рамках Московской ипотечной программы заполняет в Инвестсбербанке заявление и опросный лист на бланках, выдаваемых консультантом Банка. Кроме того, предоставляются следующие документы: р Паспорта (полные ксерокопии) заёмщика и членов семьи. р Свидетельства о рождении (ксерокопии) несовершеннолетних членов семьи. р Выписки из трудовых книжек заёмщика и членов его семьи, заверенные по месту работы (за последние 5 лет). р Выписки из домовой книги по месту регистрации заёмщика и членов его семьи. р Копии финансово-лицевого счета по месту регистрации заёмщика и членов его семьи. р Справки с места работы о доходах за последние 6 месяцев с указанием занимаемых должностей (для заёмщика и членов его семьи). р Копии документов, подтверждающих права на имущество, указанное в опросном листе (квартиру, машину, дачу, загородный дом, земельный участок, вклады, другие активы). р Контракт с работодателем (если имеется). р Документы, подтверждающие образование.

Примеры расчётов ежемесячных платежей по кредиту и требуемого дохода заёмщика. Погашение кредита происходит ежемесячно в размере не менее 1/120 его части. Также ежемесячно взимается плата (проценты) за пользование фактической суммой остатка долга (т.е. неоплаченной частью кредита) из расчета 10% в год. Таким образом, сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться, так как снижаются выплаты по процентам. Рассмотрим конкретные примеры расчетов, исходя из суммы кредита в 10 000 долл. США со сроком погашения в течение 10 лет (120 месяцев). Пример 1. В стандартном случае расчет сумм ежемесячных платежей по погашению кредита (в долларах) следующий: В 1-й месяц пользования кредитом: § сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 § процент за кредит = 10 000 х 10% / 12 = 83,3 § суммарный платёж = 83,3 + 83,3 = 166,6 Во 2-й месяц пользования кредитом: § сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 § процент за кредит = (10 000 - 83,3) х 10% / 12 = 82,6 § суммарный платеж = 83,3 + 82,6 = 165,9 и т.д. В последний месяц (в конце 10-го года) суммарный платеж по кредиту составит: § 83,3 + 83,3 х 10% / 12 = 83,99 Как видим, в начале срока суммарные платежи по погашению и обслуживанию обязательств перед кредитором самые большие. Затем величина основного долга уменьшается, следовательно, и размер ежемесячно начисляемых выплат по процентам становится меньше. Соответственно, уменьшается размер ежемесячного платежа. Пример 2. Допустим, что в 1-ый месяц заёмщик внёс 833 долл. США, как сумму погашения кредита, и плюс 83,3 долл. - процент за 1-ый месяц пользования кредитом. Тогда он может специально заявить (в письменной форме), что он оплатил суммы по погашению основного долга за 9 следующих месяцев. В этом случае минимальный платеж во втором месяце определяется только выплатой процентов за кредит. Он будет равен суммарному платежу и составит: (10 000 - 833) * 10% / 12 = 76,4. Эту же сумму, как минимальную, потребуется выплачивать во всех месяцах с 3-го по 10-й (если же такое заявление не сделано, то он и во 2-м месяце должен заплатить на погашение кредита =10 000 / 120 = 83,3). Но в 11 месяце вновь необходимы выплаты (в долл.): · сумма погашения кредита = 10 000 / 120 = 83,3 · процент за кредит = 76,4 · суммарный платеж = 83,3 + 76,4 = 159,7 и т.д. Такой график досрочных платежей позволяет снизить сумму платежей по процентам за кредит. Приведенный Пример 1 показывает, что при сумме кредита в 10 000 долл., сроке погашения 10 лет и процентной ставке 10% годовых ежемесячные платежи для погашения процентов и доли кредита не превышают 166,6 долл. Так