Операции коммерческих банков на примере банка "Украина"

предоставления лицензии на совершение банковских операций коммерческим банком и их учреждением, а также порядок и условия, по которым НБУ может отказать в предоставлении лицензии и отозвать её. Лицензирование - порядок предоставления разрешения на совершение отдельных или всех банковских операций коммерческого банка, который с момента регистрации Национальным банком Украины приобрел статус юридического лица. Лицензирование банковской деятельности совершается с целью привлечения на рынок банковских услуг Украины коммерческих банков и банковских учреждений, условия деятельности которых соответствуют установленным НБУ обязательным требованием и деятельность которых не угрожает интересам их клиентов. Коммерческие банки имеют право совершать банковские операции только после получения соответствующей лицензии НБУ. Филиалы коммерческих банков совершают банковские операции при наличии соответственно оформленной доверенности главного банка и разрешения регионального управления НБУ по месту нахождения филиала банка.

1.3. Виды банковских операций подлежащие лицензированию.

В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности. Поэтому сердцевину продукта, его сущность составляет направленность на разрешение определенной проблемы.[6 ,30] Банковскую операцию можно охарактеризовать как выполнение определенных действий в интересах клиента. Что на самом деле приобретает клиент? В действительности он приобретает не продукт как таковой, обладающий определенным набором свойств, а его способность удовлетворить некоторую свою потребность. Например, клиент, помещающий денежные средства на счете «до востребования», получает возможность удовлетворять свои нужды в расчетных услугах, услугах по инкассации, безналичному переводу средств, управлению наличностью и инвестициями, в обмене валют и т.д. Для банка огромное значение имеет представление и распространение не свойств своего продукта, а реальной пользы и выгоды от него и для клиента. Если удовлетворение какой-либо потребности выступает как содержательная сторона банковского продукта, то по форме он представляет собой определенный набор свойств, позволяющих реализовывать эту потребность. Так, срочный депозит это услуга, которая должна удовлетворять потребность вкладчика в получении дохода от своих денег, в то же время по форме он может выступать как депозитный сертификат, на котором указаны вложенная сумма, процент, срок погашения и другие условия. К основным банковским услугам в настоящее время относятся привлечение депозитов с последующим представлением ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую прибыль. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов. Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все сферы деятельности и финансовых услуг. В то же время, другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг. Разнообразие предлагаемого банками круга продуктов увеличивается благодаря тому, что представление совершенно одинаковых услуг отдельными банками осуществляется по-разному. Быстрый темп роста предлагаемого ряда банковских услуг требует сегодня от служащих хорошего знания всех модификаций продуктов, не только предоставляемых своим банком, но и разработанных мировой практикой банковского дела. Для удобства рассмотрения отдельных услуг обычно прибегают к их классификации. Классификация также помогает уяснить место изучаемой услуги в системе банковских продуктов. Банковские услуги классифицируют по четырем основным группам: - депозитные услуги; - кредитные услуги; - инвестиционные операции; - прочие услуги. Каждая из этих групп включает множество видов банковских услуг. Более полный набор банковских услуг может быть представлен графически (рис. 1)[28]

Схема 1. Основные функции, выполняемые современным банком с полным набором услуг

В украинском законодательстве термин «Банковские услуги» не используется. Близким по значению, хотя и синонимом является термин «банковские операции». Ст. 3 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» содержит перечень 15 банковских операций, которые представляют собой группу услуг. В частности, депозитные услуги в указанной статье названы первой как «привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов». В условиях рыночной экономики коммерческому банку довольно трудно рассчитывать на качественное проведение активных операций без осуществления инвестиционной деятельности. Далеко не всем привлеченным средствам банк в состоянии найти применение только в качестве ссуд. Проведение банком только ссудных операций дает ему возможность получать достаточную прибыль, однако, не позволяет рассчитывать на низкий уровень риска. Имея в своем распоряжении свободные денежные средства, банк должен не только обеспечивать их сохранность, получить соответствующий доход, но и позаботиться о диверсификации и ликвидности. Этим требованиям вполне отвечают коммерческие банки. Операциями банков, которые подлежат лицензированию, считаются банковские операции, перечисленные в ст. 3 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», и другие операции с разрешения НБУ. НБУ дает банкам лицензию на совершение таких банковских операций:[6] Операции с наличкой 1. Кассовое обслуживание клиентов. 2. На совершение перевозок денежно-валютных ценностей и инкассацию денежной выручки собственной клиентуры.

Расчетные операции 3. Ведение счетов клиентов (резидентов) и совершение расчетов по их поручениям (в национальной валюте). 4. Ведение счетов банков-корреспондентов (резидентов) и совершение расчетов по их поручениям (в национальной валюте). 5. Проведение операций по кассовому исполнению государственного бюджеты, в том числе ведение бюджетных счетов клиентов , счетов государственных внебюджетных фондов по поручению НБУ и главного управления Государственного казначейства Министерства финансов Украины.

Активные операции. 6. Предоставление кредитов банкам. 7. Предоставление кредитов юридическим лицам. 8. Предоставление кредитов физическим особам. 9. Приобретения права требования с поставки товаров и предоставления услуг, принятия риска выполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг). 10. Вложение средств в уставные фонды других юридических лиц.

Пассивные операции. 11. Привлечение депозитов юридических лиц. 12. Привлечение депозитов физических лиц. 13. Получение кредитов от банков. 14. Выпуск ценных бумаг (облигаций, сберегательных сертификатов).

Операции с валютными ценностями. 15. Ведение валютных счетов клиентов. 16. Неторговые операции. 17. Налаживание прямых корреспондентских связей с иностранными банками. 18. Налаживание корреспондентских отношений с иностранными банками (работа через корреспондентские счета Центра международных расчетов