Операции коммерческих банков на примере банка "Украина"

на территории региона, так и за его границами. Областные государственные администрации совместно с заемщиками предусматривают в хлебофуражных и иных балансах необходимое количество сельхозпродукции для погашения долгов перед учреждениями банка соответственно согласованным терминам и формах расчетов. Для получения кредита заемщик обращается в банк с ходатайством (заявлением) на имя руководителя учреждения банка. В ходатайстве отмечаются целевое назначение кредита, его сумма, срок пользования, конкретные сроки погашения кредита, предложенное обеспечение, а также короткая характеристика проекта (мероприятия), на что нужный кредит и его экономическая эффективность. Для предыдущей оценки возможности кредитования вместе с ходатайством заемщик предъявляет банку пакет документов, в состав которого входят: анкета заемщика; ( пакет документов представлен в приложении 5) [9,11] - бизнес-план с технико-экономическим обоснованием мероприятия, что кредитуется, расчетом экономического эффекта от его проведения, сроками использования и возвращения кредита, уплаты процентов, наличием альтернативного источника погашения обязательств по кредитному договору; - объемы производства, которые планируются, в натуральных единицах; - размеры площадей, отведенных под каждую культуру; - объемы затрат в натуральных единицах на весь производственный цикл; - перечень поставщиков товарно-материальных ценностей и ориентировочные цены (название, код ЗКПО), текущий счет и обслуживающий банк; * копии контрактов, соглашений, протоколов намерений с продавцами и покупателями, и прочие договора, которые связанные с мероприятием, которое кредитуется (договора аренды помещений, документы о праве собственности на землю или право постоянного или временного пользования нею и тому подобное); * копия лицензии, если деятельность подлежит лицензированию; - правовые гарантии обеспечения возвращения кредитов (порука, гарантия, залог и прочее); * копия документа, что подтверждает право собственности залогодавца на заложенное имущество; - справка с нотариальной конторы о том, что имущество, которое передается в залог, не находится под арестом и не заложено по иным обязательствам (датированная не позднее чем за три дня к обращению к банку); - справка с эксплуатационной организации (ЖЕО, ЖЕК) о лицах, которые прописанные в квартире, что передается в залог, и справка об отсутствии задолженности за коммунальными платежами, электроэнергию и услуги телефонного узла; * копии документов о стоимостной оценке предмета залога (экспертная оценка, справка Бюро технической инвентаризации, копия прайс-листов с ценами на аналогичное имущество и тому подобное); - копии учредительных документов, которыми определяется юридический статус предприятия, его регистрации в соответствующих государственных органах; - документы, которые подтверждают полномочия лиц на заключение с банком кредитного договора, договора залога, поруки (гарантии); - финансовые отчеты, которые включают баланс заемщика (форма № 1), отчет о финансовых результатах (форма № 2) за последние 3 года (за последний год - ежеквартальные). Для предприятий, которые существуют меньше этого срока, количество отчетов согласовывается с руководством банка; - декларация о доходе предприятия (при возможности - с отметкой налоговой инспекции); данные финансового аудита за год; - данные о задолженности в иных банках с освещением условий их предоставления и возвращения (при возможности - копию кредитного соглашения). Примечание: Документы, отмеченные *, предъявляются вместе с оригиналами, которые после проверки их соответствия возвращаются заемщику. Кредитование осуществляется при условии оформления залога ликвидного имущества, залога урожая текущего года, в том числе прав по форвардным контрактам, согласно с действующим законодательством. Залог урожая текущего года страхуется заемщиком в пользу банка. Составной частью залога должно быть поручительство руководителя предприятия-заемщика и имущество, что находится в его личной собственности и может быть оформленное у обеспечения соответственно действующему законодательству; Обеспечение обязательств по кредиту считается хорошим, если оно отвечает таким условиям: - сумма, которая банк может выручить от продажи заложенного имущества (без учета НДС) в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, должна быть достаточная для полного покрытия: суммы кредита + начисленные проценты + возможные штрафы и пени + затраты на обращение взыскания на заложенное имущество + затраты на реализацию заложенного имущества; - срок реализации заставленного имущества должен быть самым кратким, не больше 6 месяцев. При определенные стоимости обеспечения необходимо учитывать требования НБУ относительно постепенного уменьшения влияния залога на размер суммы резерва. Стоимость имущества, принятого в залог, должна быть достаточной, чтобы не нести затраты по формированию резерва для покрытия возможных потерь от кредитной деятельности. Требования к договорам залога: все договора залога должны быть нотариально удостоверенные согласно с действующим законодательством, движимое имущество зарегистрировано в Государственном реестре застав движимого имущества; договора должны быть подписанные двумя сторонами (банк и залогодавец) или возможно - тремя сторонами (банк, залогодавец и госадминистрация) и удостоверены нотариально. Преимущество необходимо предоставлять трехстороннему договору; в случае уменьшения рыночной цены заставленного имущества, реализации, уничтожение, повреждение, порча - стороны обязаны просмотреть стоимость, заменить предмет залога на равноценный и равнозначный товар, оформив этим дополнительным соглашением соответственно действующим нормативным документам. Государственная администрации обязана: - оказывать содействие банку и заемщику в выполнении условий кредитного договора всеми возможными экономическими и организационными способами; в случае угрозы невозвращения кредита, просрочка заемщиком выполнения обязательств по кредитном договору - оказывать содействие банку и заемщику в первоочередной реализации заставленного имущества как на территории региона, так и за его границы, устранять все возможные препятствия при этом.

Средства, которые выплачиваются по страховыми случаями, направляются на погашение кредитов. Кроме того, у обеспечения возвращения кредитов, предоставленных для финансирования комплекса весенне-полевых работ в 2000 году принимаются: · гарантии местных госадминистраций за счет средств соответствующих местных бюджетов казначейскими векселями (письмо Министерства финансов Украины и Министерства аграрной политики от 03.03.2000 № 10-10/2, № 37-17-11/1692); · договор поруки госадминистрации (областной, районной) при условии включения в расходах бюджета статьи относительно возмещения средств при наступлении гарантийного случая. Справка о предусмотренных суммах в бюджете на эту цель есть неотъемлемой частью договора поручительства госадминистрации с ссылкой на дату и номер решения при утверждении бюджета