Кредитування банками підприємств та забезпеченння кредитів

галузей господарства. Водночас треба зазначити, що за період реформування господарського механізму в Україні, яке супроводжувалося значним спадом виробництва і ділової активності, суттєво знизилася роль банківського кредиту у забезпеченні виробничого сектора необхідними грошовими ресурсами. Про це свідчить незначна частка позик банків у валовому внутрішньому продукті країни (таблиця 1). Таблиця 1.* Частка банківських кредитів у валовому внутрішньому продукті України (млн. грн.). Період1996р.1997 р.1998р.Обсяг валового внутрішнього продукту81519.093365.0103869.0Кредити, надані комерційними банками суб'єктам господарювання5452.07295.08855.0Питома вага банківських кредитних вкладень у ВВП, %6,77,88,5 Звідси робимо висновок, що за останні роки темпи кредитування комерційними банками суб'єктів господарювання суттєво сповільнилися. Станом на 01.02.1997 р. залишки заборгованості за кредитами складали 5,09 млрд. грн., тоді як на кінець 1996 р. вони складали 5,45 млрд. грн. В 1992 р. у порівнянні з 1991 р. обсяги кредитування зросли у 28 разів, у 1995 р. - тільки на 164%, а в 1996 р. -лише на 33%. При цьому за останні роки значно збільшилася частка * Джерело: Бюлетень Національного банку України.-грудень 1998 р. кредитів у іноземній валюті - з 9,4% у 1994 р. до 2в3% у січні 1997 р., а частка довгострокових кредитів знизилася з 12,8% у 1991 р., стрімко падаючи до 2.6% у 1993 р., до 11,1% у 1996 р. (таблиця 2). Таблиця 2.* Обсяги і структура кредитів, наданих комерційними банками суб'єктам господарювання в 1991-1998 рр. РокиУсьогов тому числіУ валютіЗа терміномНаціональнійІноземнійкороткостр.Довгостр.Залишки заборгованості на кінець періоду, млн. грн.1991 р.0,970,97-0,850,121992р.272432611993 р.40638521396111994 р.1558119935913811761995 р.41133029108436784351996р.54524102135048856071997р.72955195210065227731998 р.88555102375272211633Питома вага у загальному обсязі, %1991 р.100100-87,212,81992 р.10090,69,495,44,61993 р.10094,85,297,42,61994 р.10077,023,088,711,31995 р.10073,626,489,410,61996р.10075,224,888,911,11997р.10071,228,889,410,61998р.10057,642,481,618,4 Значні зміни в структурі як короткотермінового, так і довготермінового кредитування відображають реальні труднощі перехідного періоду до ринкових відносин. За останні два роки частка кредитів у матеріальне виробництво скоротилася на 6,3 процентних пункти, тоді як кредити для збільшення розрахунків збільшилися на 7,9 * Джерело: Бюлетень Національного банку України.-грудень 1998 р. процентного пункту. Найбільшими позичальниками комерційних банків поки що залишаються державні підприємства і організації. На них у січні 1997 р. припадало близько 60% усіх кредитів, але якщо порівняти цей показник з рівнем 1995 р., то можна зробити висновок про зміни на користь недержавного сектора і домашніх господарств, частка яких за останніх два роки зросла на 3 процентних пункти. Виключно важливого значення для підйому виробництва в останні роки набуває проблема стимулювання довгострокового кредитування. На початку 1997 р. залишки заборгованості за довгостроковими кредитами комерційних банків складали близько 450 млн. грн., в т. ч. понад 59% - власні кошти банків, що, безумовно, є позитивною тенденцією і свідченням того, що банківській капітал починає сприяти стимулюванню розвитку промислового капіталу. У зв'язку з цілою низькою чинників макро - та мікроекономічного характеру розгортання коротко - та довгострокового кредитування об'єктів господарської діяльності в останні роки було гіпертрофованим, а тому, в свою чергу, негативно вплинуло на перебіг деяких економічних подій і явищ. Стрімке наростання обсягів кредитування в 1992-1994 рр. на фоні запровадженої НБУ політики "дешевих грошей" призвело до швидкого підвищення облікової ставки в 1992 р. на рівні 80%, у 1993 р. - до 190, а в 1994 р. - до 225,9% ( у середньорічному розрахунку). Це в свою чергу зумовило стрімке зростання процентних ставок комерційних банків. Слід зазначити, що на фоні такого розбалансування фінансово-кредитної системи політика багатьох комерційних банків не була виваженою: більшість із них намагалися одержати максимальний прибуток, орієнтуючись, фактично, на один вид активних операцій - кредитування, причому в досить агресивній формі. Але спробуємо проаналізувати ту ситуацію в кредитній сфері, яка склалась у 1998 року. Треба зазначити, що із всієї суми загальних кредитних вкладень банківської системи в національній та іноземній валюті 45,4% становлять кредити Національного банку України, решта - кредитні вкладення комерційних банків, станом на 01.01.99 року. Особливу увагу треба звернути на стан кредитної заборгованості в національній валюті, тобто який обсяг кредитних ресурсів знаходиться в тимчасовому користуванні позичальників, 58,6% - становили кредитні вкладення комерційних банків. Заборгованість за кредитами, направленими комерційними банками суб'єктам господарювання, за станом на 01.01.99 року становила 9,2 млрд. грн., у тому числі в національній валюті - 5 млрд. грн. Звідси можна зробити простий висновок - найактивнішими кредиторами в Україні залишаються комерційні банки. Провідне місце, щодо кредитування суб'єктів господарювання, займають банки Київської області та м. Києва. У цієї групи кредиторів заборгованість за кредитами на початок жовтня досягнула майже 4 млрд. грн., або 43,5% від її загальної суми. Це наочно засвідчує наступна діаграма. 100% ' Досить великі позики надавали також банки Дніпропетровської і Донецької областей, залишки заборгованості за кредитами яких становили відповідно 1,2 і 0,63 млрд. грн., або 12,8 і 6,8% від їх загального обсягу. Це наочно ілюструє наступна діаграма ( діаграма 2). "'Джерело: Бюлетень Національного банку України.-1999.-№1.-с. 15. У структурі кредитного портфелю комерційних банків найбільшу питому вагу становила заборгованість за кредитами господарств колективної форми власності, яка дорівнювала 6,4 млрд. грн., або 70%. Заборгованість за кредитами господарств з приватною формою власності становила 1,2 млрд. грн., або 13,3% від загального її обсягу, із них 919 млн. грн. - у національній валюті. З початку року частка кредитів наданих приватному сектору, підвищилася на 8,6 процентного пункту. За станом на початок січня 1999 року в загальному обсязі заборгованості за кредитами, наданими суб'єктам підприємницької діяльності з державною формою власності, припадало 15,5%, або 1,4 млрд. грн., та спостерігається тенденція до зниження цих показників. Це свідчить про те, що на сьогоднішній день для комерційних банків пріоритетним є кредитування підприємств недержавної форми власності (діаграма 3). Виходячи з вище наведених даних не можна сказати, що стан кредитування, в порівнянні з минулими роками, значно покращився, хоча і є певні доброякісні зрушення. Але доцільно також зазначити, що не можна позитивно розцінювати тенденцію до зростання банківських кредитних вкладень в економіку при збереженні загального скорочення обсягів виробництва. Особливо негативним аспектом цієї тенденції є порівняно незначна частка