Обеспечение возвратности кредита

вправе заменять товары другими экземплярами подобного же рода, но таким образом, чтобы масса стоимости товаров не стала меньше указанной в договоре. Другими словами, предметом залога здесь оказывается не товарная масса, а некая сумма стоимостей. Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций и предприятий, включая малые. При этом залогодатель должен вести специальный учет выбывающих и поступающих в замену выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день. Контроль за сохранностью объекта залога также неотъемлемый этап реализации залогового права. Проводится он в предварительном и последующем порядке относительно заключения кредитной сделки. Предварительный контроль имеет целью проверить соответствие предложенного заемщиком залогового материала необходимым требованиям. Главными направлениями банковского контроля на этой стадии являются: - проверка права собственности (полного хозяйственного ведения) потенциального заемщика на предлагаемый объект залог; - определение качества, стоимости, места и порядка предстоящего хранения объекта залога, способов обеспечения его сохранности. Сложно, но необходимо проверить, не заложено ли предложенное имущество по другому договору залога. В результате проведенной проверки банк может отклонить заявление клиента на предоставление ссуды, если указанные требования не выполняются или не могут быть выполнены в дальнейшем. Последующий контроль нужен для того, чтобы: а) следить за точностью выполнения залогодателем условий договора; б) своевременно получать достоверную информацию о составе и стоимости реально имеющихся предметов залога; в) наблюдать за рыночной конъюнктурой, показывающей возможности продажи предметов залога. Если предмет залога оставлен во владение залогодателя, то в договоре следует предусмотреть пункт о характере и периодичности сведений, представляемых залогодателем банку (данные о фактическом объеме и стоимости заложенных ценностей в разрезе отдельных видов или групп ценностей). На основании этих сведений, банк получит возможность проверять обеспечение выданного кредита, сравнивая стоимость фактически имеющегося залога (за вычетом маржи) с суммой кредита. При обнаружении недостатка обеспечения банк должен потребовать (конечно, если это заранее не оговорено в договоре) восполнения недостающей части залога соответствующими ценностями. Последующий контроль включает в себя также проверку банком порядка ведения залогодателем специальной книги записи залогов. Обращение взыскания на предмет залога заключительный этап реализации залогового права при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банком. Договор залога обязательно должен содержать пункт, касающийся того, когда и как банк может воспользоваться правом обращения взыскания для обеспечения возврата ссуды. Кроме того в нем может быть оговорен льготный срок (30 дней), в течении которого клиент может и должен принять дополнительные меры для изыскания необходимых источников погашения своего долга. Только по истечении этого срока, если результат не изменился, можно обращаться в арбитражный суд или суд. Именно они определят, каким образом будет продаваться заложенное имущество. В арбитражный суд (или суд) банк должен представить всю необходимую документацию: - исковое заявление; - кредитный договор; - договор залога (залоговое обязательство). Процедура обращения в суд и удовлетворения искового заявления, включая его рассмотрение и процесс реализации заложенного имущества, дело трудоемкое и требует значительного времени. В Японии, например, такая процедура занимает около 6 месяцев. Если сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для погашения долга банку, последний имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, но уже на общих основаниях, не пользуясь преимуществом залогодержателя. Еще раз следует обратить внимание на необработанность механизмов реализации Закона «О залоге», так и на наличие в самом законе ряда юридических нюансов, которые пока, в силу малой практики, нельзя считать хорошо освоенными даже специалистами.

2.2.3. Залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю (заклад).

Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение. По соглашении залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально-определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе. Правила настоящего раздела применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге. При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан: - застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя; - принимать меры для сохранения предмета заклада; - немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада; - регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклад, если пользование им не допускается в соответствии с пунктом 1 статьи 51 настоящего Закона; - немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства. Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству. Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи и повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства. Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине. Залогодержатель при закладе несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки. Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законом или договором.

2.2.4.Ипотека.

Ипотечный кредит это долгосрочная ссуда, предоставленная банками под залог недвижимости.