Обеспечение возвратности кредита

что в случае отказа должника выполнить требования по возврату кредита инвалюта реализуется через уполномоченные банки на внутреннем валютном рынке и за счет рублевой выручки от ее реализации покрываются требования кредиторов. Другое бесспорное преимущество инвалюты возможность стоимостного анализа предмета залога. Зарубежная практика свидетельствует о преимущественной использовании в качестве залога предметов с относительно устойчивой ценой. Это исключительно важно в условиях российской гиперинфляции с ее «стихийно складывающейся рыночной ценой». Пока из всего многообразия валют в России две: американский доллар и немецкая марка. Специалисты находят десятки причин популярности именно этих валют в стране. Однако их залоговая популярность объясняется быстротой их реализации. Доказано, что валюту, не находящуюся в активном обороте, реализовать значительно труднее. В деловом мире (с учетом специализации банка и курсовой разницы) распространена практика установления залоговой стоимости закладываемой валюты, не превышающей 90% курса, действующего на данный момент. В отдельных случаях валюта оценивается от 50 до 70 % от курса. К числу других бесспорных достоинств этого залога относится почти 100 процентное отсутствие издержек по его хранению, так как речь идет о валютном счете, желательно в банке залогодержателя. Кроме того, идет начисление процентов, позволяющее наращивать валютную массу, служащую обеспечением выданного кредита. Наряду с преимуществами в залоге валюты нужно видеть и «подводные камни». Речь идет о незащищенности валютных счетов от действий, подобных «замораживанию» валюты в конце 1991 года, которая сейчас хотя и «оттаяла», но увы, только в виде облигаций. И никто не сможет гарантировать, что подобное не повторится. В связи с не разработанностью данного вида залога следует обратить внимание на следующее. Трудно говорить о стране в целом, но в московском регионе идет борьба за выгодного клиента. Предоставляя кредит, банк имеет реальную возможность воздействовать на должника. Поэтому желательно, чтобы он перевел валюту в банк залогодержателя. В зарубежной практике используется принцип «кнута и пряника», о чем свидетельствуют соответствующие пункты предлагаемого проекта договора (раздел «Залогодатель обязан». Допустим, что пункт проекта договора о том, что залогодатель собственник валюты и, что она не заложена, - перестраховка. Однако это требование все же не лишено основания. Залогодержатель вправе «не фиксируя в договоре и до его заключения» получить нотариально заверенный документ заявление с указанием источников происхождения валюты и ее принадлежности залогодателю. Заявление о том, что ведение книги записи залогов для залогодержателя надо считать обязательным. Представляется, что в условиях инфляции курс будет расти, поэтому формула в проекте договора, «залогодержатель по договоренности сторон имеет права продать заложенную валюту» ниже курса. Залогодержатель, связав себя договором, в случае изменения финансово-экономической ситуации может оказаться в невыгодном положении. Однако валютный залог и здесь его выручит, так как можно оставить валюту и ждать благоприятной конъюнктуры. В том случае, если валюта остается на счете в другом банке, залогодатель обязан поставить в известность о залоге своей валюты свой банк, вручив ему экземпляр договора залога и представив залогодержателю обязательства о том, что все операции с валютой впредь будут проводиться в соответствии с этим договором. Нелишним будет упомянуть, что в поисках клиентуры банки все чаще обращают внимание на физических лиц, поэтому все рекомендации, изложенные выше, приемлемы и в случае выдачи потребительского залога. По нашему мнению, на данном этапе этот вид залога наиболее перспективный и менее рискованный.

2.2.7. Уступка требований и передача прав собственности (залог прав)

С целью ликвидации просроченной и безнадежной ко взысканию задолженности по выданным межбанковским кредитам, эта задолженность может быть переоформлена в задолженность предприятий (банков), являющихся ссудозаемщиками банка должника. Такая операция оформляется договором цессии (уступки требования), в котором подробно оговариваются условия зачета. Уступка (цессия) это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Кредитор (банк)

кредитный договор

договор о цессии содействует

заемщик (цедент) требование юридическое лицо, имеющее задолженность перед заемщиком, например покупатель цедента

Рис. 2.1. Правовая структура цессии.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках; во-вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования. Кроме уступки индивидуальных требований банки ФРГ используют общую и глобальную цессию. Общая цессия означает, что заемщик используется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов. При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение определенного периода. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании такой формы обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку требований на сумму значительно большую, чем величина выданного кредита. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости уступных требований. Для того,