Банковская система

использованием срочных и бессрочных вкладов; - не увлекаться долгосрочным кредитованием при наличии преимущественно коротких вкладов; - предусматривать возможности неожиданных депозитных изъятий; - проводить экспертизу платежеспособности заемщика или ликвидности залога.

До сих пор банки не всегда соблюдают старое английское правило: «не класть все яйца в одну корзину», т.е. не выдавать в одни руки слишком крупные суммы. Составным элементом банковской деятельности является мониторинг контроль за использованием заемщиком полученных ссуд по назначению, отслеживание этого процесса, что позволяет повысить вероятность возврата заемных средств в предусмотренные сроки. Банальный смысл банковских операций можно сформулировать просто: покупать ресурсы дешевле, а продавать подороже. Чтобы не оказаться в убытке, банку следует иметь хотя бы небольшую камерную службу прогнозирования динамики процентных ставок рынка капиталов; разрабатывать стратегию действий, избегая хаотичности в банковских операциях. В число дополнительных услуг, оказываемых банками, входят: - траст соглашение, по которому банк берет на себя заботу о сохранности средств, фондов или недвижимости клиента, о прибыльном управлении ими и получает оговоренный процент; - охрана ценностей, предполагающая, что банк держит в своих подвалах и сейфах ликвидные средства клиентов; - кредитные карточки, которые выдаются клиентам, имеющим текущий счет в банке, за что последний получает комиссионные из остатка средств клиента; - брокерская практика, состоящая в том, что банки продают и покупают акции и другие ценные бумаги своих клиентов; - страховые полисы: по лицензии ЦБ некоторые банки имеют право предоставлять клиентам гарантии под их финансовые операции; - консалтинг консультирование по вопросам финансовой деятельности коммерческих предприятий;

Кроме перечисленных услуг, которые общеприняты, в банковском деле многих стран существуют и специфические услуги, касающиеся, например, работы с векселями, ценными бумагами правительства.

4. Уязвимые точки в банковской деятельности.

Российская банковская система еще не устоялась, находится в состоянии неравновесия между использованием ЦБ и Минфином административных рычагов, с одной стороны, и сил естественно складывающегося кредитно-денежного рынка с другой. Сложным остается положение с банковскими пассивами: повышается удельный вес краткосрочных вкладов граждан и счетов до востребования юридических лиц. Частные депозиты сосредоточены в Сбербанке, пользующемся некоторым доверием. В результате кредиты на срок сокращаются, в активе преобладают спекулятивные операции. Фактором, тормозящим кредитную эмиссию банков, остается ограниченность чекового обращения. Из-за опасности поделки движение «чеков России» было сокращено, их используют теперь лишь во внутригородском обороте. Техническая отсталость системы информации и связи не позволяет перейти к повсеместному распространению кредитовых карточек. Но кроме слабой защищенности чеков или технических несовершенств возникают также естественные психологические препятствия недоверие населения ко всяческим нововведениям. Однако, несмотря на неблагоприятные условия, чековое обращение в виде кредитных карточек пробивает себе дорогу. Уже 11 крупных банков перешли к системе “Eurocard Master Card”, т.е. стали членами международной организации, производящей и снабжающей банки пластиковыми кредитными карточками. Клиент может расплачиваться ими в торговых точках всего мира. А банк-эмитент тем самым расширяет клиентуру и межбанковское сотрудничество. В числе членов системы “Master Card” находятся Московский и Санкт-Петербургский банки Сбербанка России. Некоторые другие московские и российские банки находят для себя более целесообразным создавать собственную систему кредитных карточек, учитывающих специфику банковского дела и клиентуры в России. В поддержке нуждается рынок межбанковского кредита, понесший серьезные потери от кризиса осенью 1995 г. и последующей рестрикционной политики ЦБ. Наиболее уязвимым, естественно, оказались мелкие и средние банки. Перспективной, возможно, станет Ассоциация развития межбанковского сотрудничества (АРМБС), начавшая действовать с октября 1996 г. Она объединяет вокруг расчетного центра Торибанка около 60 участников.

4.1. Банковские кризисы.

Банки призваны способствовать экономическому росту и равновесию путем мобилизации свободных денежных средств и их рационального размещения. В этом, повторим, состоит объективная функция учреждений, торгующих деньгами. Но экономическая целесообразность кредитных операций условна. И по-своему прав был А.И. Радищев, который называл кредитные инструменты «мнимым богатством», поскольку «их чрезмерный выпуск ввергает государство в нищету». Эта сторона финансового рынка со всей очевидностью обнаруживается в таком нередком в российской практике явлении, как банковские кризисы. Риск почти всегда сопутствует банковским операциям покупке ценных бумаг, продаже депозитных сертификатов и кредитов. Мы уже упоминали о рискованности пирамидальных финансовых структур. В 1995-1996 гг. банковские кризисы, более или менее масштабные, выражались в неплатежах, недостатке наличности, потере доверия со стороны вкладчиков. Например, в конце 1996 г. просроченная задолженность банкам составляла около 30 трлн. р. До сих пор у директорского корпуса сохраняется советская привычка к «безвозвратным» кредитам, доставшимся по распределению. В 1995 1996 гг. цепочка банкротств захватила многие коммерческие банки. Число убыточных банков выросло почти до трети всех российских коммерческих банков. В этих условиях ЦБ пошел на экстраординарные меры: на временное ограничение депозитной деятельности с собственным капиталом коммерческих банков, на передачу активов и пассивов банков-банкротов другим, более стабильным банковским учреждениям. Причины банковских кризисов многообразны. Среди них ситуация продолжительного спада, сопряженного с инфляцией. Кредитование производства уходит на задний план, банки занимаются в основном депозитами и валютными операциями. Некоторые профессионально слабо подготовленные банкиры были ослеплены возможностью получения легкой прибыли из этих источников, стали выходить за пределы правил и нормативов. Отдельные коммерческие банки, например, рискнули выдавать выгодные долгосрочные кредиты из портфеля краткосрочных ресурсов или стали строить великолепные офисы за счет привлеченных средств. Для коммерческих банков высокая инфляция превратилась в привычную, к ней как бы приспособились. В ситуации поставленной инфляции необходимо менять стратегию, работать с более низкими процентами. В банковской системе России еще не отработана модель хеджирования финансовых рисков. Клиенты порою видят в страховании лишь повод для удорожания кредитов. Следствием финансовых штормов явились концентрация банковского капитала, волны слияний и поглощений. За 1994 1996 гг. количество российских коммерческих банков сократилось на 200 учреждений. В