Классический операции банков и предприятий с векселями

продажи (учета). Предприятия же не обладающие сколько-нибудь значительным портфелем, могут пользоваться вексельным кредитом в виде векселедательского: например, выписывать векселя своим поставщикам, последние же могут продавать их банку покупателя. Предприятие может пользоваться одновременно как предъявительским, так и вскселедательским кредитом, лишь бы они соответствовали его кредитоспособности. Итак, как правило, вскселедательский кредит нужен покупателям, а предъявительский продавцам. Своеобразная форма последнего состоит также в виде открытия специального ссудного счета (называемого также онкольным, от английского on call). Разница ее и учета векселей с юридической стороны состоит в следующем. Учет векселей происходит в форме передачи векселя банку по индоссаменту банк становится векселедержателем. В случае онкольного счета векселя передаются в залог, что означает потерю на них клиентом прав только в случае неисправности перед банком. В чем состоит для банка разница между вексельным кредитом и заключением привычного кредитного договора. Вексельная форма кредита более гибка и надежна. В самом деле, в зависимости от финансовой ситуации полученные векселя можно переучесть или заложить в ЦБ РФ под невысокий процент, ибо для ЦБ РФ торгово-промышленный (т.е. возникший из сделок с поставкой реальной продукции) вексель есть показатель потребностей хозяйственного оборота в ликвидности, обеспечение которого составляет одну из главных его задач. Те же операции можно сделать и в других банках, в том числе заложить в обеспечение корреспондентских операций. Вексель появляется в банке уже после совершения хозяйственной сделки, что говорит в пользу обоснованности выдачи кредита и, следовательно, его надеж нести. Нет необходимости анализировать саму сделку, анализ проводится лишь в отношении кредитоспособности клиента. Наконец, в силу своих юридических особенностей вексель есть надежное обеспечение кредита. Привычный же всем кредитный договор естественнее использовать при долгосрочном кредитовании предприятий для целей закупки оборудования, долгосрочных разработок и т.п. Итак, предприятие может учесть вексель в банке до наступления срока платежа по нему, то есть передать банку все права на вексель (продать) по индоссаменту, получив вместо векселя сумму, уменьшенную на учетный процент (дисконт) за досрочное получение денег (т.н. предъявительский или учетный кредит). В этом случае к банку переходит и возможный риск неполучения платежа, но следует помнить, что предприятие в этом случае вместе с другими лицами, ответственными по векселю, несет перед банком солидарную ответственность. Однако банки, как правило, к учету принимают только векселя надежно обеспеченные. Это означает, что в векселе должны присутствовать лица с надежной с точки зрения банка платежеспособностью, с которых может быть взыскан долг в случае неплатежа. Центральные банки предъявляют особые требования к векселям для учета. Эти требования призваны препятствовать экономически необоснованному расширению кредита. ЦБ РФ устанавливает следующие требования к векселю: вексель должен быть юридически надежен (правильно оформлен, подписи подлинны, полномочия подписавших достаточны): учитывающий банк, помимо проверки кредитоспособности клиента, должен проанализировать экономическое положение индоссантов (об этом сказано расплывчато); на векселе должно быть не менее двух подписей: предпочтение отдается краткосрочным векселям (об этом также сказано расплывчато), векселедатель не должен был допускать ранее свои векселя до протеста. Банк, разумеется, не станет проверять кредитоспособность всех лиц, обязанных по векселям, которых может быть много. Ему проще следить за кредитоспособностью своего постоянного клиента (последний, напомним, несет ответственность за платеж по векселю как индоссант). Таким образом, при учете векселей банк ограничивается в известной степени их формальной проверкой, но учет обставлен подобно заключению кредитного договора, то есть банк требует от клиента следующие документы: анкету о хозяйственном положении: последний баланс и годовой отчет: производственно-хозяйственные планы: обязательство о помещении в дальнейшем на расчетном счете свободных средств: страховые полисы застрахованных предприятий: устав и другие документы. Проверив кредитоспособность клиента, банк определяет размер учетного кредита сумму, в пределах которой клиент (если он постоянный и надежный) может учитывать векселя. В этих пределах клиент постоянно учитывает появляющиеся у него векселя, банк лишь проверяет их надежность и следит за тем, чтобы сумма всех учтенных векселей, за вычетом оплаченных, не превышала установленный клиенту размер учетного кредита. Учетный кредит оформляется следующим образом: на основании кредитной заявки клиента банк решает после предварительной проверки его кредитоспособности, готов ли он учитывать предъявляемые этим клиентом векселя. Соглашаясь на учет, банк сообщает клиенту о предоставляемой ему кредитной линии. Далее клиенту сообщаются условия учета. После того, как принято решение об открытии вексельного кредита предприятию, последнее должно предоставить банку заверенные копии доверенности или других документов, предоставляющих право тому или иному должностному лицу индоссировать векселя. В дальнейшем предприятие представляет в банк векселя с бланковой передаточной надписью, оставляя перед ней достаточно места для проставления банком своей надписи. К векселям предприятие прилагают реестр. На реестре могут быть письменные распоряжения клиента относительно сумм векселей, о возврате не принятых векселей другим лицам и пр. Контролер, принимающий векселя, проверяет соответствие данных реестра и векселей при нем: безупречность формы векселей: наличие в реестре полных и точных наименований и адресов лиц обязанных по векселям: наличие достаточного срока до платежа: наличие в месте платежа филиала или корреспондента банка, а также нотариуса и суда. Контролеру может быть предоставлено право не принимать и сразу вычеркивать из реестра векселя, не удовлетворяющие этим формальным требованиям. При этом предъявитель, получая их обратно, расписывается в этом на реестре. В банке составляется перечневая ведомость векселей, которая вместе с реестрами и векселями, справками, направляется на рассмотрение учетно-ссудного комитета или руководства банка. Поступившие векселя подвергаются тщательной оценке. На ее основе в установленном порядке (вексельным отделом ил и на правлении) банк принимает решение об учете и о размере учетной ставки или возврате векселей, принимая во внимание, в частности, что следует избегать учета следующих векселей. Поступившие векселя подвергаются оценке. На ее основе в установленном порядке банк принимает решение об учете и о размере учетной ставки или возврате векселей, принимая во внимание, в частности, что следует избегать учета: переписанных векселей, то есть представляющих собой новые векселя, выписанные взамен неоплаченных в срок первоначальных: векселей, на которых