Влияние малых и крупных банков на экономику России

начальной стадии формирования общероссийского рынка банки как финансовые посредники сыграли ключевую роль в установлении межхозяйственных, межотраслевых и межрегиональных экономических связей. В условиях постоянного роста потребностей в квалифицированных банковских услугах спрос на них намного опережал их предложение, что приводило к завышению процентной маржи (разницы между процентными ставками по представлению и привлечению банками денежных средств и тарифов на другие банковские услуги). Это положение сохранялось до середины 90-х г. В конце 1995 г. многие банки стали испытывать серьезные финансовые трудности, а некоторые из них были лишены лицензии на совершение банковских операций. За 1994 - 1996 гг. у 350 банков были отозваны лицензии. В первой половине текущего десятилетия в экономике страны наблюдались расширение присутствия иностранного банковского капитала, повышение интереса со стороны авторитетных международных банков к открытию в России своих отделений и филиалов. В 1992 г. начал формироваться сектор иностранных банков, а также банков со смешанным капиталом. В настоящее время в России функционируют 12 иностранных банков, а также московский филиал австрийского Лендербанка "Австрия АГ". С 1 января 1996г. иностранные банки, функционирующие в России, получили возможность осуществлять операции и в иностранной, и в национальной валюте с резидентами и нерезидентами, что значительно расширило спектр их деятельности. Помимо иностранных банков в России "функционируют 17 банков, доля иностранного капитала которых в уставном капитале составляет свыше 50%, и 144 банка, имеющих долю иностранного капитала, равную менее 50%"10.

1.4. Современная российская банковская система. Современная российская банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет свое начало с конца 80-х годов, когда союзное Правительство (Совмин СССР) предоставило предприятиям широкую хозяйственную самостоятельность, стало вводить различные элементы рынка, в том числе законодательные акты, необходимые для институциональных преобразований - право создавать кооперативы, товарищества, акционерные общества, биржи и т. д. Эти меры и формы, в которых они проводились в жизнь, стали определяющими в формировании рыночной структуры и траектории развития экономики СССР, а впоследствии и России. Хозяйственная самостоятельность предприятий привела к перекачке прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим обналичиванием средств - так начался лавинообразный процесс обострения дефицитов и нарастания скрытой инфляции. С января 1992 г. она была официально легализована в рамках либерализации цен. На банковской системе это отразилось следующим образом. Если в 1988-1991 гг. рост числа банков и их капиталов происходил за счет раздробления бывших государственных спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые "министерские" банки, то в водовороте гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы - как юридических, так и физических лиц. Так, вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990-1992 гг. наступил банковский бум. "Число зарегистрированных в России кредитных учреждений росло по мировым меркам беспрецедентными темпами с 4-х в 1988 г. до 2500 в 1994 г."11 Будучи одним из "приводных ремней" механизма инфляции, банковский сектор расширялся за счет активного перераспределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2% ВВП, то в 1994 г. они выросли до 7,4%. Затем, с падением инфляции, доля банков в доходах упала до 6,5% ВВП и до 6,4% в 1996 г. Слабость главного действующего лица банковского сектора, узость собственной ресурсной базы с ее перекошенностью в сторону валютного компонента (в 1992 - 1995 гг. валютные средства обеспечивали 40 - 60% общего прироста пассивов) изначально определили общую неустойчивость банковской системы, ее сильную зависимость от колебаний валютных курсов, изменений во внешнеэкономическом процессе. Маломощность большинства банков, нежелание возиться с мелким частным вкладчиком (который создает "депозитную подушку - основу устойчивости кредитного учреждения), а также стремление быстро и без хлопот "срубить рублишко" привели к взрывоопасному росту в 1993 - 1994 гг. рынка МБК, питающегося транзитными бюджетными деньгами и льготными кредитами Центробанка. Обилие "недорогих" денег на рынке МБК не требовали от банков высокого профессионализма. Схемы работы были незамысловаты - при замедляющейся инфляции давать клиенту "длинный" кредит, обеспечивая его "короткими" заимствованиями на межбанке. При смене тенденции, что происходило регулярно, технология оборачивалась на 180°. Важно было заранее угадать точку перелома тренда. Но не только. Два-три не возврата серьезных кредитов ставили банки на грань краха, который несколько отдалялся построением кредитной пирамиды, благо деньги на рынке МБК давались буквально под честное слово или добрую репутацию партнера. Однако долго такое положение сохраниться не могло. И когда не возвраты раскачали такого крупного оператора рынка как Межрегионбанк, то цепная реакция не возвратов буквально сокрушила рынок МБК, который до сих пор так и не восстановился в прежних объемах. "Крах рынка МБК обнажил главное - отсутствие у большинства банков устойчивой ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях при более - менее приемлемых темпах инфляции; слабую связь с клиентами; необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающую в себя предоставление ему широкого спектра банковских услуг"12. Углубляясь в исследование обстоятельств, вызывающих сбои в работе банковской системы, напрашивается вывод, что они коренятся в следующих противоречиях механизма воспроизводства банковского капитала: не равновесие между банковскими рисками и внутренними источниками их компенсации: не равновесие между источниками банковских ресурсов и вложениями средств банков. Первое противоречие компенсировалось за счет внешних, относительно мало рискованных вложение банков. Таковыми в разное время были операции с валютой, межбанковские кредиты, вложения в государственные ценные бумаги (ГДО, КО, ГКО, ОФЗ, ОВВЗ, ОСЗ)". Второе равновесие восстанавливается, если можно так выразится отрицательным способом. Речь идет о том, что не имея возможности получать достаточные ресурсы извне, а также компенсировать высокие риски кредитования клиентов (просроченные и пролонгированные ссуды составляют сейчас около 30% выданных кредитов), банки вынуждены идти на его сокращение. Все это происходит на фоне существенного сокращения кредитной эмиссии ЦБ РФ. Расстройство механизмов восстановления неравновесий может привести к серьезным потрясениям банковской системы в самой ближайшей перспективе. Во - первых, значительная часть банковского капитала уходит на латание финансовых дыр "своих" предприятий вследствие нарастания вала неплатежей в реальном секторе. Во - вторых, другая, более значительная часть уходит