Пластиковые карты

карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек. Банк-эмитент. Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки. Авторизация. Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит отсхемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Сейчас же отметим, что авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). Транзакция. Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег часто именуют транзакцией. Кредитовая и дебетовая карточки. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет. Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из пользователей корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Банк-эквайер. Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Процессинговый центр. Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы (см. приложение схема 1). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки (см. приложение схема 2). Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Расчетный банк. Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

ГЛАВА 2. СХЕМЫ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.

2.1. СИСТЕМА ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ОСНОВЕ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК.

Прежде чем рассматривать принципы функционирования системы кредитных карточек, попытаемся выяснить “экономические прижины” этой конструкции. Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные