Обеспечение возврата кредита в современных условиях

жилищного строительства нашел широкое применение во многих странах мира, где хорошо развиты рыночные отношения, методы и формы, характерные для рынка жилья, и самое главное население является собственником значительной части недвижимого имущества. В том числе и земельных участков. Внедрение в Республике Молдова системы финансирования и кредитования жилищного строительства на американский и западный лад предполагает, прежде всего, осуществить коренную перестройку всей банковской системы и создать систему ссудосберегательных банков, функционирующих на принципах ипотеки, в корне переработать жилищное и земельное законодательства, способствующие становлению рыночных отношений в республике и увеличению численности средне обеспеченных граждан, во владении которых в перспективе окажется значительная часть недвижимого имущества и земли. Предпосылкой для внедрения ипотечной системы кредитования жилищного строительства в республике является то важное обстоятельство, что большая часть ее жилищного фонда приватизирована гражданами. Именно приватизированное жилье на данном этапе вполне успешно может стать залогом ипотечного кредитования жилищного и иного строительства, позволит гражданам республики улучшить свои жилищные условия или использовать кредитные ресурсы в предпринимательских целях. Залогом кредитных ресурсов могут стать также существенные денежные сбережения отдельных граждан, пока лежащие «мертвым» грузом в отечественных и иностранных банках. Заключение Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу. Искусство кредитования это соблюдение определенных проверенных практикой правил. Современная практика кредитования включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы это слагаемые успешного кредитования. Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и ряд других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и отечественных банков. В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее: 1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию). 2. Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем. В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество. ПРИЛОЖЕНИЕ Приложение №1 Договор о банковской гарантии г. Кишинев «___»_______200__г. ____________________________________________________________ в лице (наименование банка гаранта) ________________________________________________________ именуемый (наименование должности, Ф.И.О.) в дальнейшем «Гарант», и ___________________________________________ (наименование банка кредитора) в лице ______________________________________ именуемый в дальнейшем (наименование должности, Ф.И.О.) «Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. _____________________________________________ принимает на себя (наименование банка гаранта) солидарную ответственность с должником за выполнение последним обязательства по кредитному договору с _______________________________ (наименование банка - кредитора) от «___» __________200__г. №______ 2. В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения ссуды дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №___________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора. При несвоевременном выставлении такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов за каждый день задержки перечисления. 3. Действие настоящего Договора прекращается после полного погашения ссуды, а также в случае, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока погашения ссуды, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту. 4. Все споры по настоящему Договору рассматриваются в установленном законом порядке. 5. Юридические адреса и подписи сторон: Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________ Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Приложение №2 Договор залога недвижимого имущества (ипотеки) (закладная) г. Кишинев «___»_______200__г. __________________________________________________________________ (наименование банка залогодержателя) в лице ____________________________________________________________ (должность, Ф.И.О.) действующий на основании __________________________________________ именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и _______________ ___________________________________________, именуемый в дальнейшем (наименование заемщика) «Залогодатель» в лице _______________________________________________ (должность, Ф.И.О.) действующий на основании __________________________________________ с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. В обеспечение соответствующего исполнения кредитного договора №______ от «___» ___________200__г. Кредитор приобретает залоговое право на принадлежащие залогодателю на праве собственности следующее имущество ____________________________ _____________________________________________________________ (предприятие, строение, здания, сооружение или иной объект, _____________________________________________________________ непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость) вместе с соответствующим земельным участком, размером __________ кв. м., находящемся ____________________________________________ (местонахождение) Право собственности на земельный участок (или право пользования) подтверждается _______________________________________________ (наименование