Обеспечение возврата кредита в современных условиях

И если кредитор соглашается на такое обеспечение платежа должником, как отзывная гарантия, это ничего, кроме разочарования кредитора, не может вызвать. Ясно, что денег по такой гарантии кредитор никогда не получит. Поэтому кредиторам следует быть достаточно внимательными и предусмотрительными. Непередаваемость прав на банковскую гарантию значит, что принадлежащие бенефициару (кредитору) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное. На практике могут быть предусмотрены в гарантии иные случаи ее вступления в силу, в том числе: - после перечисления заемщиком гаранту комиссионного вознаграждения в размере, составляющем определенный процент от гарантированной суммы; - с момента зачисления всей суммы получаемого заемщиком кредита на указанный им счет; - только в случае использования кредита на цели, предусмотренные в кредитном договоре и т.д. Требование кредитора об исполнении банковской гарантии должно быть представлено кредитором гаранту: - в письменной форме с приложением в указанных в гарантии документов; - содержать указание, в чем состоит нарушение заемщиком основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия; - до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Затем гаранту предстоит выполнить определенные обязанности, которые возникают по получению требования бенефициара: - без промедления уведомить об этом заемщика и передать ему копии требования со всеми сопроводительными документами; - рассмотреть требование кредитора с приложенными к нему документами в разумный срок и установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии. В соответствии с общепринятыми нормами документы должны, в первую очередь, подтверждать неисполнение принципалом обязательств, обеспеченных гарантией. Однако сбор ряда документов, осуществить который бенефициару будет сложно (особенно, если он ограничен сроками), значительно уменьшает возможность получения им платежа по банковской гарантии. Такими документами могут быть: - решение суда, арбитражного суда, устанавливающие факт неисполнения принципалом денежного обязательства, обеспеченного гарантией; - отказ заемщика (с подписью руководителя и печатью организации) исполнить денежное обязательство, обеспеченное гарантией; - другие документы, которые представлены в ненадлежащей форме и в срок действия гарантии будет невозможно определить. Если срок действия гарантии недостаточен для сбора документов, которые необходимо бенефициару приложить к требованию об уплате денежной суммы по гарантии, то и платеж он взыскать не сможет. Так, если срок гарантии ограничивается 1,5 - 2 месяцами со дня наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного гарантией, и в банковской гарантии содержится условие, требующее приложения решения суда, вступившего в законную силу, то бенефициар, скорее всего в такой срок не уложится. Таким образом, чрезвычайно важно, чтобы перечень документов, которые должны быть предложены к требованию кредитора, был тесно связан со сроками действия гарантии. Гарант может при определенных обстоятельствах отказать кредитору в удовлетворении его требования по банковской гарантии, например, если: - это требование либо приложение к нему документы не соответствуют условиям гарантии; - представлены гаранту по истечении определенного в гарантии срока. В этом случае гарант обязан незамедлительно уведомить кредитора об отказе удовлетворить его требования по гарантии. Гарантия оформляется направлением гарантом кредитору гарантийного письма. Гарантийное письмо это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором с гарантом. Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дана гарантия, кому она дана (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). Законом предусматриваются самые различные обстоятельства, когда обязательства банка-гаранта перед кредитором прекращаются. Это происходит: 1. когда кредитору уплачена сумма, на которую выдана гарантия; 2. В случае окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана; 3. В случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту; 4. Вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом заемщика. Гарант вправе потребовать от заемщика в порядке регрессии возмещения сумм, уплаченных кредитору по банковской гарантии, что определяется погашением, во исполнение которого была выдана гарантия. В зарубежной практике банковская гарантия получила широкое распространение и в условиях жесткой конкуренции на этом рынке услуг сложилась довольно умеренные ставки комиссионных банков-гарантов, которые составляют 0,1-0,8% от суммы гарантии. В России в условиях экономической и правовой нестабильности, высоких банковских рисков этот показатель достигает 4-10%. В Республике Молдова банки могут установить, по согласованию, комиссионные в размере 1,5-2% годовых от суммы, указанной в гарантии. В качестве одной из форм исполнения обязательств является задаток. Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договорившихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме. Аванс это денежная сумма (или иная имущественная ценность), которая передается в счет исполнения договорного обязательства. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором. Аванс в отличие от задатка не является способом обеспечения обязательств, поскольку при исполнении обеспечения обязательства аванс подлежит возврату. Однако на практике иногда эти понятия смешиваются, поэтому следует иметь в виду, что всякий предварительный платеж считается авансом, если в письменном соглашении сторон договора прямо не указано, что этот платеж является задатком. В международной торговле дорогостоящим оборудованием и другими товарами широкое распространение получили авансы как форма кредитования экспортеров импортерами. Величина аванса при подобном импорте составляет 10 - 15% суммы контракта. Соглашение о задатке независимо от его формы должно быть совершено в письменной форме. В случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся от партнера платежей, задатком (в частности, наблюдение пункта о письменной форме соглашения), эта сумма считается авансом, если не доказано иное. Какова же судьба задатка вследствие прекращения и неисполнения обязательства, которое он обеспечивает? Задаток должен быть возвращен давшей его стороне: - при прекращении обязательства до начала его исполнения по согласованию сторон; - вследствие невозможности исполнения обязательства, если это вызвано обстоятельством, за которое ни одна