Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

2 месяца и один день и 3 месяца и один день не ограничивается; договор по вкладу на 6 месяцев может быть пролонгирован на новый срок хранения не более двух раз. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. По вкладу на срок 6 месяцев доход за время хранения после второй пролонгации исчисляется по ставке вкладов до востребования · Рублевый вклад "Молодежный Сбербанка России" Условия вклада: вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет. Срок хранения вклада - 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса - 50 руб., дополнительного взноса - 10 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка составляет 11% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Пролонгация проводится до достижения вкладчиком 23-летнего возраста. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, а также за время хранения после прекращения пролонгации доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. В таблице №1 представлены обобщенные данные о видах рублевых вкладов и условий их хранения. Таблица №1. Виды и условия рублевых вкладов Сберегательного банка РФ (по состоянию на конец 2001 г.) № п/п Вид вклада Срок хранения вкладаМинимальная сумма первоначального взноса, в руб.% годовой1 До востребованияНе ограничен1022Пенсионный плюс3 года183Зарплатный 5 лет1024Срочный пенсионный 3 месяца и один день, 6 месяцев и один день50 30011 145Особый номерной3 месяца и один день3000011,56Сберегательный1 месяц и один день 2 месяца и один день 3 месяца и один день 6 месяцев и один день300 300 300 3008 8 10 137Молодежный3 месяца и один день50118Юбилейный3 месяца и один день20000119Срочный пенсионный на 2 года2 года30018,5

Рассмотрим структуру рублевых вкладов банка за 2000 2001 гг. Данные представлены в таблице №2. Таблица №2. Структура рублевых вкладов Сбербанка за 2000 - 2001 гг.

N п/п Вид вкладаУдельный вес на 01 января 2000г. г. (%)Удельный вес на 01 января 2001г. г. (%)Изменение (+)/(-)1До востребования1115+42Пенсионный плюс2629+33Зарплатный57+24Срочный пенсионный108-25Срочный пенсионный на 2 года1310-36Особый номерной1513,8-1,27Юбилейный1412-28Молодежный65,2-0,8ВСЕГО100100

Из данных таблицы N 2 видно, что в Сбербанке на 0,8% за 2001 г. снизился остаток вкладов «Молодежный»; на 3% меньше вкладов «Срочный пенсионный на 2 года», на 2% - «Срочного пенсионного», на 1,2% «Особого номерного» и на 2% «Юбилейного», так как население, из-за нестабильной экономики в стране старается вложить деньги на более короткий срок. В 2001 г. большую часть средств Сбербанку удалось привлечь по вкладам: «До востребования», «Пенсионный плюс», и «Зарплатный», их удельный вес в общей структуре вкладов на 01 января 2001 г. составил соответственно 4%, 3% и 2%. Удельный вес вкладов населения в структуре пассивов составлял: в 1998 г. 39%, в 1999 г. - 41%, в 2000 г. - 44%, в 2001 г. - 71,6 %. Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в качестве ресурсов кредитования и для более рационального использования средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле : CД = (Оср./ В) * Д, где СД - средний срок хранения (в днях) Оср. - средний остаток вкладов (в млрд. руб.) В - оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.) Д - количество дней в анализируемом периоде. По Сбербанку средний срок хранения вклада составлял: в 2000 г. 184 дня, в 2001 г. 266 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: в 2000 г. 236 дней, в 2001 г. 368 дней. Количество дней в анализируемом периоде составляет 360 дней. За 2000 г. СД = (184 /236) * 360 = 280 дня. За 2001 г. СД =(266 / 368) * 360 = 260 дня. Из расчетов видно, что в 2001 г. средний срок хранения вкладов снизился на 20 дней. Это говорит о том, что вклады в основном привлекались на короткий срок, что не давало возможности Сбербанку размещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты. За 2001 г. удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладов составил 28%, что на 0, 2 % больше, чем в 2000 г. Увеличение этого показателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыми недорогими пассивами для Сбербанка. Только после принятия закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. Сберегательный банк РФ постепенно обретает все признаки крупного универсального банка. В 1992 г. после либерализации цен произошло резкое обесценение вкладов граждан в Сбербанке, это в какой-то мере подорвало доверие вкладчиков к Сберегательному банку. Проследим динамику роста рублевых вкладов Сбербанка за последние пять лет. Данные представлены в таблице №3.

Таблица №3. Динамика роста рублевых вкладов в период 1997 - 2001 гг.

ГодыОстаток вкладов на начало года, млрд. руб.Темп роста к предыдущему году, %199794,9--1998112,11181999122,11092000178,31462001184,2103 Из данных таблицы №3 видно положительную динамику роста остатков вкладов. Однако некоторое снижение темпов роста с период 1999 г. по 2000 г. (с 146 до 103%), из-за уменьшения остатков вкладов по срочным вкладам.

3.3. Анализ кредитных операций.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ г. Москвы. · Кредит на неотложные нужды. Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Документы, предоставляемые в банк для получения кредита: -заявление; -паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей)