Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и пр. Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно инвестиционном комитете. Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Кредитные операции наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Сберегательный банк РФ, как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные кредиты коммерческим банкам (или отделениям Сбербанка) за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка заемщика для погашения основного долга или процентов банк кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка. В последнее время наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные. Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов Работа учреждений Московского банка Сбербанка России по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались. В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г. Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 1998 г. учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч. § на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей; § на неотложные нужды 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей; § 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.: § на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США; § на неотложные нужды 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США; Таким образом, сумма выданных в 1998 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 1997 г. в 3,3 раза, валютных кредитов в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам Анализ структуры кредитов ,выданных населению ,показывает ,что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов ,по валютным кредитам 75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате "обвала" рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития. За 1998 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.99 г. 4,6 %.

1.2 ???????? ? ??????? ???????

?????? - ?????????????? ????? ??? ??????? ? ????, ??? ???????, ? ??????? ?????????; ??????????? ????????????? ?????????, ???????????? ??????? ???????-???????? ????????? ????????????? ??????? ??????? ??????????????? ?? ?????? ??????, ??? ????????? ??????? ???????????? ???? ????? ??? ????????????, ??????? ???????? ? ????????????? ?????????. ??????????? ????????????? ? ???????? ??????? ??????? ? ????????????? ? ???????? ????????. ? ???????? ???????? ????????? ? ?????????? ???????? ?????????? ????????????? ????????. ???????? ????? ???????????? ? ???????? ???????????? ?????????? ?????, ?? ????????? ??????????? ?? ????????? ??????? ????????? ???????. ??????????? ?????????????? ????????? ????????? ???????? ? ???????? ????? ???????? ? ????, ??? ???????????????? ???????? ???????? ??????? ?? ?????? ???????????. ?????? ? ??? ?? ?????? ?????? ????????? ??????????? ? ?????? ?????????? ??????? ????? ? ?????????? ??????? ?????????????? ????????. ??????????? ?? ?????? ????????? ???????? ?????????? ? ? ???????? ?????????? ????????. ????? ????, ????? ????????? ? ???????????? ? ??????? ????????? ???? ????? ????????????. ???, ? ???? ?????????? ????????????, ????????????? ???????? ? ??????? ?????????? ???????????? ??????? ???????? ? ????????? ?????????. ? ????? ????????? ?????????? ????????? ??????? ???????, ? ?????? - ?? ??????????. ??? ??????? ??????????? ????????????? ????????? ?????????, ?? ???? ?????? ????????? ????????????? ???????????? ????? ????????? ????????? ??????? ? ??????????????, ?? ????????????? ? ?????????. ????? ? ???? ??????? ? ????????????? ??????? ???????? ????????????, ?????? ?????, ???????????? ?? ?????????, ??? ??????, ??? ? ???????????? ?????????: 1.????????????????????? ???????. 2.???????? ???????? ?????????. 3.????????? ???????????? ????????. 4.???????????? ?????????????. 5.????????? ??????-???????????? ?????????.

????????????????????? ??????? ? ???????? ???????? ????????? ????? ??????? ????????? ????????? ? ???????? ????????????? ??????, ????????????? ???????? ????????? ?????????? ???????