Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

???????????? ?????? ? ????????????????? ??????????? ?????????? ?????????

????????????? ??????? ????????? - ????????????? ????????

??????? ?????????? ??????????

????????? ???????????????? ??????

????????? ___________________________________ ( ???????, ???, ???????? )

?????? ??????????? . ( I ??? II ??????????? )

? ??????? ????

?? ????: ???????????? ?????????? ??? ???????????? ??????????????? ????? ?????????? ????????? . ( ???????? ???? )

????????????: .

?????????: .

“????????? ? ??????”

???????????? ??????? ? ??????? ??? ???. ????????_________________________________________(???????)

?????? 1999 ???

ПЛАН

Введение………………………………………..……стр.5 ГЛАВА.1. Сберегательный Банк РФ и его кредитная политика. 1.1 Кредитная политика СБ РФ……………..…стр.7 1.2 Сущность и функции кредита……………...стр.11 1.3 Принципы кредитования…………………...стр.14 1.4 Виды кредитов и общие условия кредито- вания населения в учреждениях СБ РФ г. Москвы……………………………………..…….стр.18 ГЛАВА.2. Организация кредитования населения в учреждениях СБ РФ г. Москвы. 2.1. Виды кредитов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долго срочные кредиты)…………………………………стр.21 2.2.Порядок предоставления кредитов…………стр.32 2.3.Порядок погашения кредитов и уплаты процентов Сопровождение кредитного договора………………………………………..…..стр.49 2.4.Дополнительные кредиты, выдаваемые населению СБ РФ г. Москвы…………………….стр.57 ГЛАВА.3. Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. 3.1.Оценка кредитных рисков по выданным ссудам…………………………………………….…стр.66 3.2.Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам………стр.74 3.3.Кризис 1998 года и его влияние на кредитную политику СБ РФ г. Москвы……….стр.78 Заключение………………………………….……..стр.81 Список литературы……………………………….стр.83

Введение. Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. Диплом состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования. Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации г. Москвы. Здесь освещаются такие вопросы как: § виды кредитов, выдаваемых населению; § порядок предоставления кредитов; § порядок погашения кредитов и уплаты процентов. Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции предоставление кредитов. Здесь же представлена схема взаимоотношений между подразделениями отделения Сберегательного банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению. В третьей главе диплома раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий "обеспеченная ссуда", "недостаточно обеспеченная ссуда" и "необеспеченная ссуда". Рассматривается порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. В этой же главе описывается влияние кризиса 1998 года на кредитную политику Сберегательного банка Российской Федерации г. Москвы. С целью подробного изложения данной темы мною, кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

ГЛАВА 1. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РФ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

1.1 Кредитная политика СБ РФ

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: § общее собрание акционеров. § Совет банка § Совет директоров банка § Президента Сберегательного банка Компетенция органов управления банка определена в его уставе. Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого "АвтоВАЗбанка", Внешторгбанка РФ, Корпорации "Жилищная инициатива", финансово-торговой компании "Совфинтрейд", Международного Московского банка и др. Кроме того, Сберегательный банк РФ является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия). Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке). Сберегательный банк РФ это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д. Капитал СБ РФ , как уже отмечалось , был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды. Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: