Коммерческие банки и их операции

из своих избыточных резервов в отношении одни рубль резервов к одному рублю ссуды. В отличие от этого определенная система коммерческих банков может предоставлять займы, т.е. создавать "банковские деньги", умножая свои избыточные резервы. В нашем примере сумма "банковских денег" превысила первоначальную сумму в 10 раз. Такое превышение обязано взаимодействию между банками в рамках соответствующей коммерческой системы банков. Именно подобное взаимодействие в рамках единой целостной системы приводит к возникновению нового системного качества, которым не обладает ни один банк в отдельности: созданию новых "банковских денег", а тем самым расширению их предложения системой банков. Очевидно, что банку выгодно реализовать свои избыточные резервы в виде ссуд, инвестиций, покупки ценных бумаг и т.п., так как за это он получает определенные проценты. Поэтому в условиях стабильной экономики создание "банковских денег" представляет собой нормальное явление. Важно только, чтобы при этом осуществлялся строгий контроль за состоянием банковских резервов, а именно кредитование шло за счет избыточных резервов. Кроме того, необходимо, чтобы сами банки заботились о возврате ссуд, для чего тщательно изучали финансовые и материальные возможности своих заемщиков.

10. Банковская система России в цифрах. Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг. По состоянию на 1 марта 1998г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1532 паевых и 987 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получил разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром). Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом. Количество филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта 1998г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 82 филиала расположены в ближнем зарубежье, 17 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии, Швейцарии, Германии и Польше. 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные в дальнем зарубежье. Географическое распределение банков и банковского капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург, активно развиваются банки на Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры. В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

11. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С БАНКОМ РОССИИ.

Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению: устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка; ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве. При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как: изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ; изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам; проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой. В соответствии с Положением "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской федерации" от 30 марта 1996 г. ЦБ РФ образует резервный фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. В подавляющей части к ним относятся временно свободные средства на расчетных, текущих счетах хозорганов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлеченных средств кредиты других банков. Фонд обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов. ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы.