Коммерческий банк

с депозита для погашения креди-тов.Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным бан-ком, который через систему обязательных резервов управляет ди-намикой кредита. Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков · посредничество в кредите.Коммерческие банки, как уже говори-лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица-ми, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах.Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-ет сохранность денежных средств и удовлятворяет потребность клиента в ликвидности.Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или ак-ции.Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа-ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы). Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен-там множество других финансовых услуг.Например, банки осущест-вляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан-ку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бу-маг, управлени недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам. Рассчетные функции коммерческих банков Платежный механизм - структура экономики, которая опосре-дует "обмен веществ" в хозяйственной системе.Методы платежа делятся на наличные и безналичные.В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообме-на основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета.Существует большое разнообразие ви-дов безналичных расчетов: · Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (пла-тельщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю.Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и как средство урегулирования долгов.Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар.С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возмож-ность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп-ределенного процента. · банковская тратта - это переводной вексель, где вексе-ледателем и плательщикам выступает один и тот же банк.Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвид-ности равнозначен наличным наличным деньгам.Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору. · простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю. · чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че-ка, его приказу или другому указанному в чеке лицу.Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если име-ется договор об овердрафте).Чековое обращение порождает взаим-ные претензии банков друг к другу.Поэтому создаются клиринго-вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче-ты требований банков друг к другу.Возможно несколько способов клиринга: · внутри одного банка; · через местные расчетные палаты; · через сеть банков-корреспондентов; · через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный пла-теж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка.Окончательный платеж производится так-же безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов.Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы элек-тронных расчетов и межбанковские системы перевода средств.В США в настоящее время имеется четыре системы розничных плате-жей: · автоматические расчетные палаты.АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регу-лярно повторяющихся платежей. · банковские автоматы.Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зда-ний, вокзалов и т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы-полять следующие операции: · снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; · получение ссуды в пределах открытого лимита; · депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; · получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке; · перевод средств с одного счета на другой; · обмен иностранных банкнот на местную валюту; Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер-шения повседневных операций. · терминалы в торрговых точках.Пока не получили развития и находятся в эксперементальной стадии.Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. · банковское обслуживание на дому - еще один перспектив-ный элемент расчетов.Это комплекс услуг по предоставлению кли-ентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по теле-фонным линиям.Эта форма предполагает наличие у клиента персо-нального компьютера.

Счета и депозиты Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осу-ществления активных операций банк покрывает за счет привлечен-ных средств.Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. В большинстве стран классификация депозитных счетов осно-вана на учете двух моментов:срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика. · Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека.Главным достоинством этих сче- тов является их высокая