Деньги, кредит и банки

Официальные меры воздействия включают в себя: · предупреждение и директивы по устранению недостатков; · штрафные санкции; · снятие с должностей руководства банка; · передача банка под опеку надзорных органов; · принудительная организация слияния или поглощения банка; · лишение банка лицензии; · ликвидация. Санация или ликвидация крайние меры, так как это затрагивает интересы вкладчиков, отражается на общем имидже банковской системы. 5. Располагая достаточно широким диапазоном мер воздействия на банки, органы предпочитают поддерживать постоянный неофициальный контакт с банками для обсуждения общих вопросов, о возникающих затруднениях. Такие контакты обеспечивают обратную связь банкиры информируют органы о своих проблемах идет процесс совершенствования банковского законодательства. Во многих странах поощряется обмен специалистами между ЦБ и комбанками. Место коммерческих банков в банковской системе. Конкуренция и< имущественная угветственность коммерческих банков. При анализе сущности и функций банков целесообразно укрупнить КБ до совокупности. Однако при детальном анализе КБ можно найти большое количество отличий у каждого банка. КБ занимают промежуточное место между ЦБ, обеспечивающим основы жизнедеятельности БС, и клиентами, потребляющими банковские услуги. КБ обслуживают массового клиента, не вторгаясь в прерогативы ЦБ по обеспечению стабильности БС и денежно-кредитной сферы. ЦБ действует в интересах государства и по своим операциям занимает в БС монопольное положение крупнейшего оператора денежного рынка. КБ действуют в интересах своих частных клиентов и вкладчиков. КБ исчисляются тысячами и они осуществляют массу разнообразных клиентских операций. Эти различия определяют разграничения ролей КБ и ЦБ, степень концентрации и централизации конкретных банковских операций. Если бы ЦБ занимался повсеместным обслуживанием клиентов, то он не смог бы оперативно реагировать на текущую ситуацию на денежном рынке и новшества Б технологий. Регулируя клиентскую работу КБ, ЦБ формирует конкурентное поле банковского бизнеса, побуждает КБ постоянно совершенствоваться. Госстатус ЦБ опреляет ответ-ть гос-ва за его операции и обязательства. Место коммерческих банков в банковской системе. Системные рискы^и надзор / за банковской системой,^монопольные функции центральных банков. Сейчас большую часть ответ-ти за эффективность банковского бизнеса ЦБ возлагает на КБ за счет чего обеспечивается экономия гос. средств и более эффективное построение банковского капитала на основе частных инициативы и собственности. Когда в нашей стране функционировал единый банк, государство охватывало весь банковский бизнес, сейчас когда клиентской работой занимаются тысячи КБ, неплатежеспособность нескольких из них не подорвет работоспособности БС в целом. Множественность КБ более стабильна, чем единство ЦБ. Некоторые КБ выживают даже в случаях банкротства политики ЦБ. Эффективность банковского бизнеса и стабильность БС зависят от действенности банковского надзора. Надзор считается эффективным, если он отдален от субъектов надзора. Сами КБ или их ассоциации не смогут осуществить надзор лучше ЦБ, находящегося на расстоянии от банковского бизнеса. Такой же принцип разделения свойственен ДКР, когда выработка соответствующей политики ложится на ЦБ, а ее практическая реализация осуществляется через операции КБ. Так как ЦБ не имеет интересов в конкретных клиентских операциях, то он может независимо ограничивать и контролировать деятельность КБ. Ряд монопольных функций ЦБ оправдан, так, концентрируя у себя ресурсы и специалистов, имея информацию о лучших достижениях и разработках КБ, ЦБ имеет возможность гарантировать развитие передовых технологий. Такой подход наиболее действенен в построении системы безналичных расчетов, тогда как конкурентная борьба КБ не позволяет им раскрывать перед своими конкурентами свои лучшие достижения. ЦБ, обладая рычагами воздействия на КБ, в большей степени обеспечивает имущественную ответственность КБ за результаты их работы и перед их клиентами. Монопольное положение ЦБ способствует концентрации в его руках крупных кредитных ресурсов, в том числе необходимых для поддержки и санации проблемных банков, что не в состоянии сделать КБ. Право ЦБ на денежную эмиссию и ДКР бесспорно: оно определяется интересами всего общества в лице государства, а не отдельных банковских кланов, как если бы и эти функции отдавались на откуп КБ. Концентрация в руках ЦБ крупных ресурсов и распространение этих ресурсов между сотнями КБ делает ЦБ крупнейшим игроком денежного рынка, способствует проведению ДКР рыночными методами. Сущность операций коммерческих банков. Классификация операций коммерче-ских банков. Состав КБ достаточно пестрый. Признаки классификации: I. Спектр предоставляемых банковских услуг: · универсальные (комплексное обслуживание); · специализированные (отдельные виды услуг). Они определяют развитие отдельных направлений Б бизнеса. Наиболее часто встречаются: А) Расчетные осуществляют преимущественно безрисковые некредитные операции, Б) Инвестиционные осущ-ют спекулятивные операции на денежном и фондовом рынках, В) Сберегательные аккумулируют средства населения и передают их другим банкам, осуществляют развитие определенных сфер и отраслей общественного воспроизводства, Г) Розничные специализируются на обслуживании населения, Д) Оптовые работают с корпоративной клиентурой. II. Круг обслуживаемой клиентуры: · универсальные обслуживают клиентов любой отрасли; · отраслевые - обслуживающие: · преимущественно внешнеторговые операции; · капстроительство; · промышленность и т.п. III. Величина банковского капитала: · системообразующие; · крупные; · средние; · мелкие; · очень мелкие. IV. Значение Б для окружающих: · уровень региональной экспансии (охваченная филиалами территория); · широта ориентированности: · работа в интересах узкого круга лиц (холдинговые - "карманные"); · обслуживание широкого дифференцированного состава владельцев; V. Стадия жизненного цикла: · создание; · экспансия; · стабильное проведение операций; · стагнация; · ликвидация Операции коммерческих банков по формированию собственного капитала Формально капитал называют собственными средствами банка, но которые в отличие от привлеченных средств кредиторов и вкладчиков не имеют срока возврата. В реальности капитал не следует понимать как безвозвратное финансирование банка. Как любые инвестиции, вложения в банковские акции должны приносить доход, уровень которого должен окупить вложенное за 6-8 лет. Для банка собственный капитал самый дорогостоящий ресурс, зачастую в 2-3 раза более дорогой, чем привлечение средств на депозитные и текущие счета. Для инвесторов вложения в банковские акции достаточно рисковое дело они требуют дополнительную премию в виде дополнительного дохода. Несмотря на дороговизну капитала, он жизненно необходим банку. Капитал является наименее срочным ресурсом, своего рода последним запасом ликвидности. За счет средств капитала банк формирует свою имущественно технологическую базу,