Деньги, кредит и банки

срока, в самой отсрочке платежа. · Субъекты денежных отношений заинтересованы в покупательной способности денег, тогда как для субъектов кредита интерес представляет еще и доход от размещения и использования средств кредита. · Движение денег носит односторонний характер и в нем нет таких стадий, как использование и возврат. · Движение денег само по себе не сопровождается нарастанием их стоимости. · Кредит предполагает возврат большей стоимости по сравнению с авансируемой. · В денежных отношениях всегда происходит смена прав собственности, тогда как в кредитных считается, что объект собственности не меняется. Формы кредита. I. В зависимости от вещественного проявления ссужаемой стоимости: · товарная, · денежная, · смешанная форма кредита. II. По характеру кредитора: · банковский (межбанковский), · хозяйственный (коммерческий), · государственный, · международный, · частный (гражданский) кредит. III. В зависимости от характера использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика (цель кредита): · производственная, · потребительская форма кредита. IV. Прямая форма кредита отражает непосредственно (без посредников) выдачу ссуды ее пользователям, тогда как косвенная форма возникает, когда ссуда берется как кредитование третьих лиц (кредит на покупку ЦБ). V. Кредит имеет явную форму, если оба его субъекта осознают и согласны со всеми условиями кредита, тогда как при скрытой форме кредитор не осознает своего положения (в случае задержки з/п происходит кредитование работодателя в скрытой форме). VI. К старым формам кредита относят коммерческий и банковский кредит, к новымлизинг, факторинг, овердрафт. VII. В зависимости от целей кредита Цель кредитазависит от кредитных мероприятий: проектное финансирование, инвестиционный кредит, текущий кредит (на пополнение оборотных средств), кредит на конкретную товарную сделку (финансирование торговли), на покрытие разрыва платежного баланса, на покупку ц/б и иные спекулятивные операции на финансовом рынке. VIII. Отраслевая направленность: если кредит обслуживает потребности промышленных предприятий промышленный кредит, с/х кредит, торговый кредит, межбанковский. IX. В зависимости от обеспеченности кредита: По степени обеспеченности выделяют · кредиты с полным (достаточным) обеспечением, · неполным обеспечением · без обеспечения. X. При классификации кредита в зависимости от срочности выделяют: · сверхкраткосрочный, · краткосрочный, · среднесрочный, · долгосрочный. Кредит может возвращаться к концу срока весь или отдельными частями. XI. Плата за кредит: действительная, косвенная, дорогая, дешевая. В практике предприятия иногда встречают беспроцентный кредит, но такие кредиты лишь на первый взгляд не содержат платы, т.к. по сущности кредиторы всегда заинтересованы в получении %, то в данном случае доход по кредиту формируется за счет других операции заемщика, т.е. косвенно. Степень дороговизны конкретного кредита определяется отклонением его ставки от среднерыночной. Повышенные процентные ставки используются, например, в качестве штрафных санкций. Кредитор зачастую дифференцирует % по кредиту в зависимости от срока кредита, его обеспеченности и платежеспособности заемщика. Платность также меняется с учетом нахождения, позиционирования конкретных отраслей экономики в целом на той или иной стадии экономического цикла. XII. В зависимости от качества (степень кредитного рисканевозврата): · стандартные (2%), · субстандартные (5%), · высокорисковые (20%), · проблемные (50%), · безнадежные (100%). Классификация факторов, определяющих конкретный вид кредита. См. 75. Характеристика банковской формы кредита. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, их перераспределение и эмиссий через кредитно-банковскую систему. Банки оперируют главным образом привлеченными ресурсами. Они имеют возможность привлекать временно свободные средства всего спектра экономических субъектов его капитал и строго на платной основе. Банковский кредит основная форма кредита. Современная экономика требует от предприятий быстрого роста и модернизации производства: наиболее удобным источником на эти цели является банковский кредит; к его средствам прибегает основная масса малых и средних предприятий, т.к. получение средств на фондовом рынке доступно не многим крупным динамично развивающимся предприятиям. Кредитные организации как профессиональные участники финансового рынка обладают квалифицированными специалистами и всей необходимой информацией о субъектах и объектах кредита, принимают за счет этого грамотные решения. Осуществляя кредитные сделки, они сглаживают интересы сторон, обеспечивают соблюдение юридических норм и защищают от мошеннических действий. Кредитные организации обеспечивают своим вкладчикам-клиентам двойную защиту: страхуя кредитные риски капиталом банка и затем капиталом предприятия. Масштабность и способность маневрировать средствами позволяет кредитным организациям полнее удовлетворить желание кредиторов и заемщиков, также позволяет диверсифицировать кредит и снизить тем самым кредитный риск. Через кредитные организации осуществляется денежно-кредитное регулирование экономики. Иногда отдельно выделяют межбанковский кредит, суть которого состоит в перераспределении временно свободных ресурсов внутри банковской системы. Концентрации банковского бизнеса сейчас относительно небольшая, и у банков вслед за их клиентами возникает колебание временно свободных ресурсов. Банковская система в целом успешно нивелирует такими колебаниями по средствам рассматриваемого здесь внутри системного кредита. Межбанковский кредит достигает 20% кредитного портфеля банка. Характеристика коммерческой формы кредита. Возник как следствие особых условий реализации товара, предполагает передачу товара с отсрочкой платежа, т.е. комкредит предполагает взаимосвязь товарных и кредитных сделок, где кредитор одновременно выступает продавцом, а заёмщик покупателем товара. Кредитная сделка здесь не является самоцелью, она призвана способствовать ускорению реализации товара. Со стороны продавца предоставление комкредита является продолжением оборота его произ-х фондов. Завершение кругооборота фондов и высвобождение стоимости в денежной форме происходит уже у покупателя, поэтому такой кредит предоставляется в товарной, а возвращается в денежной форме. Предприятие может одновременно получать комкредит и выдавать его. При комкредите и кредитор, и заемщик являются производителем продукта или посредником его реализации. При товарном кредите ссужается не временно свободная стоимость, завершившая кругооборот, а обычный товар. Собственность на товар переходит от продавца-кредитора к покупателю. Плата за отсрочку платежа включается в стоимость товара. Такой кредит предоставляется на короткие сроки. Границы комкредита зависят, с одной стороны от наличия у кредитора массы товарных ресурсов, достаточности у него денежных средств для авансирования очередного оборота фондов, от возможности получения банковского кредита, а, с другой стороны,