Деньги, кредит и банки

определяет материальную ответственность сторон за взятые обязательства. Дополнительная потребность заемщика в средствах должна иметь временный характер иначе он не сможет возвратить ссуду и она превратится в безвозвратное финансирование. Мобилизация кредитором свободных ресурсов носит производительный характер, обеспечивает их превращение в работающие ресурсы. Кредитор представляет средства при условии безусловного сохранения их потребительской стоимости и получения ссудного процента. Поэтому сам кредитор объективно заинтересован в производственном использовании ссуды, гарантирующем сохранение и приращение её стоимости. Производительное использование средств кредита полностью находится в ведении заёмщиков, они должны эффективно организовать производственный процесс, чтобы обеспечить высвобождение и возврат заемных средств. Воспроизводственный процесс должен приносить доход, причем > размера платы за кредит т.к. получение дохода от использования заемных средств является истинным интересом заемщика в кредитной сделке. Заемщики реализуют право временного владения средствами кредитора.

Движение ссужаемой стоимости. Размещение кредита а Получение кредита заемщиком а использование средств кредита в хозяйственной деятельности заемщика а высвобождение ресурсов а возврат стоимости а возврат средств кредитору. Ссужаемая стоимость находится в движении. Став объектом передачи заемщика, она продолжает свое движение в хозяйстве заемщика, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость, а движение её в хозяйстве заемщика позволяет реализовать её производственный потенциал. Характерной чертой ссужаемой стоимости является её авансирующий характер. Стоимость, уходящая от кредитора к заемщику и обратно сохраняется в своем движении, в процессе которого она меняет только свою форму - с денежной на товарную. Возвратность не возникает сама по себе, она базируется на материальных процессах завершения оборота стоимости в хозяйстве заемщика. В современном хозяйстве ссудный процент становится обязательным атрибутом кредита. Платный характер кредита порождает его движение как капитала, поэтому взыскивание ссудного процента становится неотъемлем правилом соврем системы кредитования. Функции кредита. 1) Объектом кредита выступает временно свободная стоимость, ранее распределенная между субъектами процесса воспроизводства, но временно незадействованная субъектами в удовлетворении своих потребностей. Здесь имеет место вторичное распределение ресурсов, т.о. экономисты определяют первую функцию как перераспределительную. Кредит опосредует не все перераспрелительные процессы в обществе т.е. не вторгается в сферу финансов. Кредитное перераспределение охватывает временно свободные ресурсы, что определяет широкие масштабы такого перераспределения. Общество располагает большими временно свободными ресурсами, объективно вытекающими из особенностей современного производства и потребления. Возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их ссуду многократно, еще больше расширяя масштабы кредитования. Широкие масштабы определяются большой доступностью кредита и оперативностью его получения по сравнен с бюджетными ассигнованиями. Временно свободные средства распределяются обезличенными, т.е. независимо от территориальной, отраслевой, ведомственной принадлежности субъектов кредита. Кредитное перераспределение затрагивает не только стоимость ВВП текущего периода, но и стоимость средств производства и потребления созданных в предыдущий период. Перераспределение при помощи кредита носит производительный характер т.е. перераспределенная стоимость включается в хоз оборот заемщика. Кредитные сделки в большинстве случаев осуществляются без посредника, что определяет прямой характер кредитного перераспределения. Внутриотраслевой характер перераспределение носит в случае, если кредиты полученные отраслевыми объединениями распределяются на основах возвратности между их структурными звеньями. Организация работы предприятия на принципах внутреннего хоз. расчета подразделений создает основу для перераспределения средств между подразделениями на кредитной основе. С помощью кредита перераспределяется не стоимость, а лишенные её денежные средства, а стоимостное дополнение происходит только на этапе использования в хозяйстве заемщика. Большинство экономистов разводит на самостоятельные процессы аккумуляцию средств и послед их размещение в ссуды. Другие экономисты при определении сути кредита рассматривают только размещение средств. 2) Специфика современного денежного оборота т.е. лишение денег стоимости и преобладание безналичных денег определяют вторую функцию кредита замещение действующих денег кредитными операциями. Ранее при золотовалютном стандарте денежного обращения вхождение ссудной стоимости в хоз. оборот выполняло функцию не всеобщего, а временного замещения денег в обороте. Дальнейшая дематериализация денег, лишение их стоимости превратило их в обязательства эмитентов, в кредитный инструмент. Современные бумажные деньги являются кредитными, казначейскими обязательствами. Основная часть расчетов осуществляется через банки. Размещая деньги на банковских счетах, клиент тем самым вступает в кредитные отношения и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записи на банк счетах. Некоторые экономисты обосновывают развитие и перераспределение функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Такая точка зрения основывается на представлении о том, что размещение ссуд в наличной форме является перемещением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание пред ресурсов т.е. денежную эмиссию. 3) Иногда выделяют контрольную функцию кредита. Но контроль не правомерно относить к кредиту как к единому целому, затрагивающему все его элементы. Безусловно кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, т.к. он заинтересован в возврате денег. Однако такой контроль характерен не для всех форм кредита (при гос. форме кредита население не контролирует деятельность государства; не контролирует работу банка его клиент). С другой стороны заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Также обосновывается правомерность других функций: 4) аккумулирование средств, 5) регулирование денежного оборота, 6) экономию издержек обращения, 7) опосредование кругооборота фондов. Принципы кредита. Характеристика общеэкономических принципов кредита. 1) общеэкономические принципы. экономичность характеризует достижение наиболее эффективного использования ссуды, при наименьших кредитных вложениях. Такая позиция важна как для кредитора так и для заемщика. Например для банка экономичность приводит к возможности ускорения кругооборота кредитных ресурсов, для заемщика обеспечивает снижение размера платы за кредит, увеличивая тем самым его доход. Особенность банковской деятельности заключается в том, что