Деньги, кредит и банки

стоимости при возврате суммы. Для заемщика заем оборачивается выигрышем во времени, он получает чужие деньги сегодня, что для него лучше собственных денег завтра. Но выигрыш во времени неизбежно оборачивается проигрышем в доходах, т.е. его платежи по погашению займа возрастают. Доход как результат движения денег является производной от суммы денег и времени пользования ими. С точки зрения закона производства кредитная сделка была бы бессмысленной и не состоялась бы, если за возвратным движением не скрывалось извлечение заемщиком некоторой пользы из временно заимствованных средств. Особенности отношений по уплате процента, классификация форм и условий про-цента. Заемщик за счет кредитных средств должен произвести или купить товар, а затем прибыльно его продать. При возврате кредита происходит раздел полученной прибыли между участниками кредитной сделки. Раздел прибыли между кредитором и заемщиком должен быть адекватным роли сторон. На производство товара кредитор выделяет средства, а заемщик вкладывает свои предпринимательские и производственные способности и несет ответственность за успешное производство и прибыльную реализацию товара. Кредитор не предоставит ссуду, если ожидает получить доход меньше необходимого, а заемщик откажется взять кредит, если плата за него съест всю или большую часть его прибыли. Не допускается начисление и взыскание % авансом в момент выдачи кредита, т.к. заемщик не обернул ссуженные средства и не получил доход от их использования. Отношения по поводу % имеют свои особенности по сравнению с отношениями по поводу основной суммы кредита. 1)Если кредит предполагает выдачу средств и их возврат, то уплата % характеризует движение стоимости в одну сторону в сторону кредитора на невозвратной основе. Право владения суммой % переходит от заемщика к кредитору, в то время как основная сумма кредита передается заемщику во временное пользование. 2)Для основной суммы кредита характерно авансирование средств, в то время как уплата % означает завершение оборота стоимости. 3)Различаются они по стоимости, если кредит на своей завершающей стадии - это возврат стоимости, то % - это движение приращения стоимости. Для современной экономики характерно усиление регулирующей роли процентов. Посредством % уравновешивается соотношение спроса и предложения на кредит, а % содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. Коммерческие банки устанавливают дифференцированные % ставки в зависимости от устойчивости и величины привлекаемых ресурсов и от срочности и рискованности самих вложений, регулируя тем самым свою ликвидность и прибыльность бизнеса. Излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности оборота, уменьшая тем самым норму дохода на собственные средства, участвующие в этом обороте. % ставки бывают: · фиксированными, · плавающими, · базисными. Обычно % за кредит согласуется до его предоставления пункт в договоре о конкретной % ставке и могут оставаться неизменными в течение всего действия кредита. Фиксированные ставки выгодны заемщикам, т.к. они заранее определяют доходность кредитуемого мероприятия. Кредитор, особенно если он оперирует привлеченными ресурсами, может понести потери от изменения ставки на денежном рынке. Плавающий процент возникает, когда процентный риск кредитор стремится переложить на заемщика, заранее оговаривается изменение ставки вслед за изменениями конъюнктуры рынка. Базисная ставка за кредит представляет собой результат средних общеэкономических факторов определения цены за кредит, нейтрального воздействия микрофакторов. Уплата % за кредит осуществляется не реже 1 раза за квартал. В России получила распространение ежемесячная уплата % за кредит. В принципе по соглашению сторон допускается любой график уплаты %, не обязательно равными долями или через равные промежутки времени. Часто предусматривают повышенный и штрафной уровень %, применяемые при несоблюдении кредита, ухудшении кредитоспособности заемщика и невозврате кредита. Также ссудный % классифицируют по формам кредита, по видам участников, по видам банковских операций и финансовых инструментов. На уровень % ставок оказывает влияние внешние и внутренние факторы, присущие кредитору и заемщику. Характеристика макроэкономических факторов определения цены кредита Характеристика микроэкономических факторов определения цены кредита Состав и принципы построения банковской системы В ФЗ отмечается, что банковская система (БС) включает ЦБ, кредитные организации и их ассоциации. Как элементы БС кредитные организации подразделяется на универсальные и специализированные банки + специальные внебанковские финансовые институты, осуществляющие отдельные банковские операции. К элементам БС относят и банковскую инфраструктуру, которая включает в себя: научное, методическое, информационное, кадровое обеспечение банковской деятельности; средства связи; банковское законодательство. БС не может существовать без рынка банковских услуг. Характерные признаки построения БС: · БС не является случайной совокупностью системы, в неё нельзя механически включить всех профессиональных участников рынка (лицензир. банковской деятельности). · БС специфична, функционирует на принципах, характерных лишь для неё одной, отличающих её от других хоз. систем. · БС это единое целое, многообразие частей, функционирующих на общих технологиях. · БС находится в динамичном состоянии, т.е. постоянно дополняется new компонентами, совершенствуется и формирует new связи. · БС функционирует как закрытая система, на принципах отношений “банк-клиент”, и не разглашает этих отношений третьим лицам (тайна банк. операций) · БС самоорганизующаяся, т.к. изменения экономической конъюнктуры и экономической ситуации неизбежно приводят к автоматическому изменению политики банка. · БС выступает как управляемая система, т.к. банки функционируют на правовом поле, их деятельность регулируется ЦБ, а ЦБ подотчётен представительным органам власти. Классификация банков. Классификация КБ: I. по форме собственности: государственная форма собственности относится чаще всего к ЦБ. КБ в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. На национальных банковских рынках большинство развитых стран допускает функционирование иностранного капитала. II. по правовой форме организации: III. по функциональному назначению: · эмиссионные · коммерческие · специализированные КБ основное ядро двухъярусной банковской системы рыночного хозяйства. Универсальность деятельности способствует диверсификации и понижению банковских рисков, и большему многообразию банковских продуктов. Специализация позволяет улучшить банковское обслуживание клиентов, снизить себестоимость банковских операций. IV.по числу филиалов V. по масштабу деятельности: · малые · средние · крупные (общегос. = системообразующие) · банковские консорциумы · межбанковские объединения + оптовые (корпоративная клиентура) / розничные банки (частная) VI. по размерам, определяемым кол-вом обслуживаемых клиентов, величиной активов, капитала и различными валютными