Деньги, кредит и банки

бывают квартиры и жилые дома, т.к. они из-за своей небольшой стоимости и массовости легко реализуемы, также залогом оформляются производственные здания, магазины, склады, земельные участки. Большой срок ипотечного кредита определяет его высокую рискованность, принимаемый залог недвижимости в полной мере кредитные риски не снижает, а переводит их в процентные, рыночные и другие. Отдаленная перспектива погашения кредита увеличивает вероятность изменения в жизни заемщика, базовых процентных ставок, рыночной цены недвижимости, ресурсной базы кредитора, поэтому для ипотечных ссуд важен вторичный рынок и страхование залога. Ресурсы на кредитование ипотечных банков явл-ся: собственный капитал, ипотечные облигации (т.е. долгосрочные ц/б, выпускаемые под обеспечение приобретения недвижимости), средства на клиентских счетах. Основные документы при оформлении ипотечного кредита являются закладные, которые также могут иметь свободное хождение на финансовом рынке. Характеристика международного кредита: его сущность и роль в воспроизводствен-ном процессе, классификация форм международного кредита. · временная передача товарно-денежных ресурсов одних стран другим странам в целях ускорения их общеэкономического развития. При м/н форме кредита состав участников сделки не меняется. В кредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, население, государство. Но отличительный признак принадлежность одного из субъектов к другой стране. Развитие м/н кредита было связано: 1) с вывозом производства за национальные границы, 2) м/н разделением труда, 3) глобализацией товарных и финансовых рынков. Кредитные отношения влияют на процесс воспроизводства в обоих странах. Страны стремятся использовать подобный экономический маневр материальными и финансовыми ресурсами для организации высокоэффективного производства, в продукции которого заинтересован и заемщик и кредитор. В результате м/н кредит способствует: 1) преодолению различий в уровне экономического развития сотрудничающих стран, 2) углублению МРТ. Часть созданного прибавочного продукта изымается из национальной экономики страны кредитора и поступает в страну заемщика. Для кредитора это влечет за собой необходимость увеличения производства товаров сверх внутренних потребностей или использование для этого ранее наполненных резервов. Для заемщика кредит представляет собой дополнительный источник расширения производства. Погашение м/н кредита и уплата по нему % производится выручкой от экспорта товаров, для роста которой м/н кредит чаще всего и используется. Возврат м/н кредита приводит к снижению потребления у страны-заемщика и потенциальному росту в стране-кредиторе. М/н кредиты могут предоставляться в валюте страны-должника, - кредитора, третьей страны, в м/н денежных единицах, деньгами на счет заемщика, акцептом, размещение средств на депозите или в облигациях или в рамках перечисленных ранее форм кредита. М/н кредит расширение внешней торговли за счет целевого кредитования экспорта/импорта товаров. Характеристика международного банковского, коммерческого, государственного кредита, иностранных инвестиций. Банковское кредитование внешней торговли осуществляется на приобретение и под залог импортируемых товаров. Производство товаров на экспорт при наличии налаженных внешних связей, авансы или гарантии со стороны государства или крупного банка-импортера, под унифицированные товарно-транспортные документы, под гарантии ведущих экспедиторских компаний. Внешнеторговые сделки всегда практически оплачиваются посредством аккредитива или банковской гарантии. Банки при этом выступают профессиональными защитниками интересов своих клиентов на м/н рынке, страхуя риски внешнеторговых операций, вытекающие из специфики конкретных стран. Распространена практика фондирования кредитов стран-импортеров за счет межбанковского кредита стран-экспортеров. М/н коммерческий кредит возникает при предоставлении экспортером своему иностранному контрагенту отсрочку платежа за товар. Наибольшее распространение отсрочка платежа получила при экспорте дорогостоящего оборудования производства крупных ТНК, лизинговый кредит на м/н уровне в частности. Оформление под залог, техническое обслуживание и возможная реализация этого оборудования берет на себя представитель производителя в стране импортере. Другим примером м/н комкредита уплата аванса за закупаемый товар (особенно до 30% от стоимости). Уплата аванса особенно характерна при закупках дорогостоящего оборудования и военной техники. Уплата аванса страхует для продавца риск отказа м/н покупателя от сделки. В развитых странах риски по экспортным торговым операциям берут на себя специализированные гос. учреждения (Эксим-банк в США, Гермес в Германии). В случае неплатежа иностранного контрагента Эксим-банк возмещает своему резиденту сумму этого неплатежа и переводит на себя право взыскания долга. Взыскание долга осуществляется по межправительственным каналам. Эксим-банк/Гермес как и обыкновенные коммерческие банки строго лимитируют свои операции на коммерческих началах, но, поддерживаемые мощным гос. аппаратом, имеют больше возможностей по возврату кредитов и конкретный лимит устанавливают в больших объемах. Страхование рисков стимулирует экспорт, экспорт стимулирует доходы гос. бюджета и позволяет снизить зачастую убыточные операции таких гос. учреждений. Стимулирование внешней торговли, укрепление позиции национальных производителей на мировом рынке осуществляется и через межправительственный кредит. Обычно в качестве условий предоставления таких кредитов определяют их прямое целевое использование на приобретение товаров страны-кредитора, доступ производителя страны-кредитора на потребительский рынок заемщика, инвесторов на фондовый рынок, уступки заемщикам на завоеванные ранее м/н позиции. К м/н кредиту относят также иностранные инвестиции. Ранее иностранные инвестиции не оказывали существенного влияния на экономическое развитие страны. В последние годы спекулятивный капитал приобретает огромные масштабы и стал действенным инструментом экономической экспансии развитых стран на развивающихся рынках. М/н кредит породил новые кредитные продукты: Факторинг- покупка специальной финансовой компанией денежных требований экспортера к иностранному импортеру с дисконтом до наступления срока их оплаты. Порфетинг покупка банком на заранее оговоренных условиях векселей и других финансовых инструментов предприятий-участников ВЭД. Сущность ссудного процента, ссудный процент в воспроизводственном процессе. Ссудный % представляет собой своеобразную цену ссужаемой во временное пользование стоимости. Ссужаемая стоимость обладает чертами товара, а % представляет собой плату за ее потребительскую стоимость. Процент является обязательным атрибутом кредита. Он может приобретать формы в виде выигрыша от других операций или отношений с заемщиком, но присутствует всегда. Кредитор продает во временное пользование деньги и приобретает рост их стоимости. Заемщик, покупая деньги во временное пользование оплачивает их наращением